Het kopen van een huis is voor starters steeds moeilijker geworden. Met stijgende huizenprijzen, lage inkomens voor beginners en vaak nog een studieschuld op de achtergrond, kan het krijgen van een hypotheek behoorlijk lastig zijn. Gelukkig kunnen je ouders soms een handje helpen door garant te staan voor je hypotheek. Maar hoe werkt dat precies, en wat betekent het voor jou en je ouders? In dit artikel leggen we je graag uit hoe een garantstelling voor je hypotheek precies werkt [2025 editie]
Wat betekent het als je ouders garant staan voor je hypotheek?
Wanneer je ouders garant staan voor je hypotheek, nemen ze eigenlijk een soort verzekering op zich. Stel dat jij je maandelijkse hypotheeklasten niet meer kunt betalen, dan zijn zij degene die deze kosten moeten opvangen. Dit betekent dus niet dat je ouders je hypotheek betalen vanaf het begin – jij bent verantwoordelijk voor de maandelijkse betalingen. Pas als je het niet meer redt, springen je ouders in. Je gaat dus samen die hypotheek aan. Ontdek hier hoeveel geld je nodig hebt om een huis te kopen.
Er zijn twee manieren waarop ouders garant kunnen staan:
- Deelgarantie: Je ouders staan garant voor het deel van de hypotheek dat jij niet kunt dragen op basis van je huidige inkomen. Dit kan bijvoorbeeld 20% of 30% van de hypotheek zijn.
- Volledige garantie: In dit geval staan je ouders garant voor de gehele hypotheek. Mocht jij niet kunnen betalen, dan nemen je ouders de volledige maandlasten over.
Een scenario: Stel je koopt een huis van €400.000 en je kunt op basis van je inkomen slechts €290.000 lenen. Je ouders kunnen dan garant staan voor die overige €110.000. Als jij op een gegeven moment je hypotheek niet meer kunt betalen, moeten je ouders dit deel overnemen.
Lees ook: Intentieverklaring hypotheek. heb je ‘m nodig?
Moeite met de financiering van een huis? Lees dan ook: Je eerste huis kopen met de Starterslening
Wat zijn de voorwaarden voor ouders die garant staan in 2025?
Niet iedere bank staat zomaar garantstellingen toe. Hier zijn vaak strikte voorwaarden aan verbonden. De belangrijkste voorwaarden in 2025 zijn:
- Jij moet minimaal 75% van de hypotheek zelf kunnen dragen. Als je ouders voor het resterende deel garant staan, kunnen ze maximaal voor 25% van het totale bedrag garant staan.
- Banken willen zien dat je ouders genoeg financiële ruimte hebben om die garantie te geven. Dit betekent dat ze de inkomens- en vermogensgegevens van je ouders nodig hebben.
- De bank wil er zeker van zijn dat je binnen tien jaar de volledige hypotheeklasten zelfstandig kunt dragen. Ze kijken daarbij naar je carrièreperspectieven en inkomensgroei. Dit kan lastig zijn om hard te maken, zeker als je bijvoorbeeld nog in loondienst werkt met een tijdelijk contract. Lees ook: Kun je een huis kopen zonder eigen geld?
- De hypotheekvorm die je aangaat mag geen hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie zijn. Bij een NHG-hypotheek staat immers het Waarborgfonds al garant als jij je hypotheek niet meer kunt betalen. Een dubbele garantiestelling op je hypotheek mag in 2025 niet.
Lees ook: Overbieden: nodig of overbodig?
Wie kan garant staan voor je hypotheek?
De meest voorkomende situatie is bij een garantstelling is dat de ouders garant staan voor de hypotheek van hun kind. Maar het is ook mogelijk dat een ander familielid garant staat voor je hypotheek. Bijvoorbeeld je grootouders of oom en tante. Hypotheekverstrekkers gaan alleen met een garantstelling akkoord als degene die garant staat familie is. Bij sommige banken is het zelfs alleen mogelijk dat ouders borg staan.
Lees ook: Hypotheekrente verwachting 2025: wat staat je te wachten?
Hoeveel extra hypotheek krijg je als je ouders garant staan?
De extra hypotheek die je kunt krijgen als je ouders garant staan, hangt af van verschillende factoren. Dit zijn de belangrijkste:
- Waarde van het huis: Je hypotheek mag nooit hoger zijn dan 100% van de waarde van je woning. Dit betekent dat, ook al staan je ouders garant, de bank je geen hypotheek geeft die boven de woningwaarde uitkomt. Bij een huis van €350.000 is je maximale hypotheek dus ook €350.000.
- Jouw inkomensgroei: Hoe beter je vooruitzichten zijn qua inkomen, hoe meer je extra kunt lenen. Bijvoorbeeld, als je net begint met een goedbetaalde baan in de techsector en je salaris naar verwachting snel stijgt, kan de bank besluiten dat je extra leencapaciteit hebt.
- Inkomen en vermogen van je ouders: Hoe meer financiële ruimte je ouders hebben, hoe meer ze kunnen garant staan. Als je ouders bijvoorbeeld een huis hebben zonder hypotheek en nog eens een goed pensioen, dan ziet de bank hen als solide garantiegevers.
Alternatieven als je ouders niet garant kunnen staan
Kan of wil je ouder(s) niet garant staan voor je hypotheek? Geen zorgen – er zijn andere manieren waarop je ouders kunnen helpen.
Geld schenken in 2025
Je ouders kunnen je een belastingvrije schenking geven, maar let op: in 2025 gelden hier strikte regels voor. Hieronder vind je de verwachte bedragen, (deze moeten nog worden goedgekeurd door de Eerste en Tweede Kamer). De definitieve bedragen worden eind december 2024 vastgesteld door de Belastingdienst.
- Jaarlijkse schenking: Je ouders mogen je jaarlijks €6.713 belastingvrij schenken.*
- Eenmalige schenking: Daarnaast mogen ze eenmalig €32.195 belastingvrij schenken, bijvoorbeeld voor een vrij te besteden doel, zoals het kopen van een huis. Voor een schenking bestemd voor een dure studie kan het bedrag eenmalig worden verhoogd tot €67.064.
* De belastingvrije grens voor schenkingen van ouders ligt in 2025 dus op €6.713 in totaal, ongeacht of beide ouders samen of apart schenken. Dus als je in totaal meer dan €6.713 ontvangt van je ouders (óók als ze gescheiden zijn), moet je aangifte doen voor de schenkbelasting. Dit betekent dat als beide ouders apart iets schenken en het totaalbedrag boven de €6.713 komt, je tóch aangifte moet doen. Je kunt die schenkingen dus niet onbeperkt optellen om een hogere belastingvrije schenking te krijgen.
Let op: De populaire Jubelton (dde eenmalige grote belastingvrije schenking voor een eigen woning) is volledig afgeschaft vanaf 2024. Ontving je in 2023 nog een schenking voor een woning, maar heb je deze nog niet volledig besteed? Dan moet je dat bedrag uiterlijk 31 december 2025 gebruiken voor de aankoop of verbouwing van je woning. Anders moet je alsnog belasting betalen.
Lees ook: Uitbouw financieren: alles wat je moet weten
Wanneer zijn de cijfers voor 2025 bekend?
De definitieve schenkingsregels voor 2025 worden in september 2024 gepresenteerd als onderdeel van het Belastingplan tijdens Prinsjesdag. Deze regels moeten echter nog worden goedgekeurd door zowel de Tweede Kamer als de Eerste Kamer. Totdat beide Kamers hun goedkeuring hebben gegeven, kunnen er nog wijzigingen worden doorgevoerd.
De nieuwe tarieven en vrijstellingen worden doorgaans tegen het einde van het jaar definitief vastgesteld door de Belastingdienst. Het is gebruikelijk dat deze bedragen eind december officieel worden gepubliceerd. De goedgekeurde regels en bedragen gaan vervolgens per 1 januari 2025 in werking.
Schenkbelasting in 2025: Wanneer moet je aangifte doen?
| Soort Schenking | Belastingvrije grens in 2025 | Moet je aangifte doen? | Schenkbelasting betalen? |
|---|---|---|---|
| Van één schenker (niet ouder) | € 2.690 | Ja, als de schenking groter is | Mogelijk, afhankelijk van vrijstellingen |
| Van je ouder(s) (gezamenlijk) | € 6.713 | Ja, als de schenking groter is | Mogelijk, afhankelijk van het totaalbedrag en vrijstellingen |
| Van beide ouders (ook gescheiden) | € 6.713 gezamenlijk | Ja, als de schenking samen meer is | Mogelijk, afhankelijk van het totale bedrag |
| Speciaal voor studie of woning | Vrijstellingen mogelijk | Ja, altijd aangifte doen | Mogelijk vrijstelling als het geld aan een woning of studie wordt besteed |
De aangifte schenkbelasting moet worden ingediend binnen 2 maanden na het jaar waarin de schenking is ontvangen. Voor in 2025 ontvangen schenkingen moet de Belastingdienst de aangifte uiterlijk 28 februari 2026 hebben ontvangen.
Familiehypotheek
Als garant staan geen optie is, kunnen je ouders ook een lening verstrekken in de vorm van een familiehypotheek. Dit werkt als volgt:
- Je ouders lenen je het geld dat je tekort komt voor je woning, bijvoorbeeld €50.000. Net zoals bij een gewone hypotheek betaal je hier rente over. Dus stel dat je ouders je €50.000 lenen tegen een rente van 4%. Dit betekent dat je elk jaar €2.000 aan rente betaalt. Deze rente is fiscaal aftrekbaar, net zoals bij een gewone hypotheek.
- Waarom kiezen voor een familiehypotheek? Het voordeel van een familiehypotheek is dat je flexibele afspraken kunt maken met je ouders, zoals lagere rente of een langere looptijd. Daarnaast levert de fiscale renteaftrek je belastingvoordeel op, wat je netto maandlasten kan verlagen.
- Belastingdienst: De lening moet wel contractueel worden vastgelegd en gemeld worden bij de Belastingdienst. Dit betekent dat je ouders een marktconforme rente moeten vragen, anders verliest de lening zijn belastingvoordelen.
Hoe werkt het rentevoordeel bij een famliliehypotheek in 2025?
Bij familiehypotheken ligt de gemiddelde rente vaak iets lager dan bij reguliere bancaire hypotheken, bijvoorbeeld rond de 3%, tegenover 3,5% bij bancaire hypotheken. Dit lijkt misschien een klein verschil, maar het kan leiden tot aanzienlijke besparingen over de looptijd van de hypotheek. Bovendien kan de rente effectief nog lager uitvallen als ouders ervoor kiezen om de rente jaarlijks terug te schenken aan hun kind (tot de belastingvrije grens van €6.713 in 2025).
De Belastingdienst staat toe dat je de rente die je aan je ouders betaalt, aftrekt van je inkomen. Maar de rente moet wel marktconform zijn, anders ziet de Belastingdienst het als een schenking. Door slim gebruik te maken van de jaarlijkse belastingvrije schenking, kun je de betaalde rente weer terugkrijgen van je ouders, waardoor je effectief 0% rente betaalt. Dit kan, mits goed vastgelegd, een groot financieel voordeel opleveren.
Let op: Niet alle banken accepteren deze constructie. Het is dus belangrijk om dit goed door te spreken met je hypotheekadviseur en bank, zodat je zeker weet dat dit voor jou werkt. Meer weten over de familiehypotheek? Lees dan ook: Familiehypotheek, hoe werkt dat?
Wat is de beste optie: Garant staan of schenken?
Het bepalen van de beste manier waarop je ouders kunnen helpen, is niet eenvoudig en hangt volledig af van jouw situatie én die van je ouders. Soms is garant staan de beste optie, vooral als je nét dat extra duwtje nodig hebt om meer te kunnen lenen. In andere gevallen kan een schenking of een familiehypotheek fiscaal gunstiger en minder risicovol zijn.
Lees ook: De generatiehypotheek: zó kunnen je (schoon/groot)ouders helpen bij het kopen van je eerste huis!
Ons advies? Neem contact op met een hypotheekadviseur van doorKoen om te bepalen wat in jouw specifieke situatie de beste optie is. Tijdens een gratis hypotheekgesprek krijg je direct duidelijkheid over de mogelijkheden.
Hoe zit het met de risico’s van garant staan?
Hoewel het ideaal lijkt om je ouders garant te laten staan, brengt dit ook risico’s met zich mee – voor zowel jou als je ouders. Als jij je hypotheek niet kunt betalen, moeten je ouders financieel bijspringen. Dit kan hun eigen financiële situatie flink onder druk zetten, vooral als ze zelf een hypotheek hebben of andere financiële verplichtingen.
Daarom is het belangrijk om samen de risico’s goed door te spreken en alle opties zorgvuldig te overwegen. In sommige gevallen kan een familiehypotheek of een schenking niet alleen fiscaal gunstiger zijn, maar ook minder financiële stress opleveren voor je ouders.
Ben je benieuwd welke kosten nog meer allemaal fiscaal aftrekbaar zijn? lees dan ook: Een eigen woning? Deze kosten zijn fiscaal aftrekbaar
Meer advies nodig over hoe je ouders je kunnen helpen bij je hypotheek?
Het blijft voor starters in 2025 een uitdaging om een hypotheek te krijgen, maar ouders kunnen hierbij een grote rol spelen. Garant staan kan het verschil maken om toch dat droomhuis te kopen, terwijl een familiehypotheek of schenking ook aantrekkelijke opties kunnen zijn. Welke optie je kiest, hangt af van factoren zoals:
- De financiële situatie van je ouders
- Je eigen leencapaciteit en fiscale voordelen
- De risico’s die je bereid bent te nemen
Overleg altijd goed met een hypotheekadviseur voordat je een beslissing neemt, zodat je zeker weet dat je de juiste keuze maakt. Neem contact met ons op, dan helpen we je graag verder.
