Als starter is het steeds moeilijker om voldoende hypotheek te krijgen. Bijvoorbeeld omdat je inkomen te laag is, je geen intentieverklaring van je werkgever kunt krijgen of omdat je nog een studieschuld hebt openstaan. In sommige gevallen kunnen ouders helpen om een hogere hypotheek te krijgen door garant te staan voor je hypotheek. In dit artikel leggen we je graag uit hoe een garantstelling voor je hypotheek precies werkt.
Hoe werkt een garantstelling hypotheek?
Het verschilt per bank hoe een garantstelling hypotheek precies werkt. Er zijn twee opties:
- Je ouders tekenen voor dat deel van de hypotheek dat jij op basis van je inkomen nog niet zelf kunt dragen. Als het voorkomt dat jij de hypotheek niet meer kunt betalen, zijn je ouders aansprakelijk voor dat deel van de hypotheek.
- Je ouders staan borg voor de hele hypotheek. Zodra jij de maandlasten van je hypotheek niet meer kunt betalen, moeten je ouders dat doen.
In beide gevallen betaal je zelf de maandelijkse aflossing en hypotheekrente aan je hypotheekverstrekker. Daardoor heb je zelf ook volledig recht op hypotheekrenteaftrek. Pas als jij zelf de hypotheek niet meer kunt betalen, zijn je ouders daar verantwoordelijk voor.
Bij het garant staan van je ouders voor jouw hypotheek geldt dat zodra je zelf voldoende inkomen hebt om de volledige hypotheek te dragen, de garantstelling van je ouders vervalt. Vanaf dat moment ben je zelf aansprakelijk voor je hypotheek. Een garantstelling op je hypotheek wordt dan ook alleen goedgekeurd als de hypotheekverstrekker verwacht dat je inkomen de komende jaren genoeg stijgt om de hypotheek zelf te kunnen betalen.
Moeite met de financiering van een huis? Lees dan ook: Je eerste huis kopen met de Starterslening
Meetekenen ouders hypotheek
Het garant staan van ouders voor je hypotheek wordt ook wel “meetekenen’ genoemd. Je ouders tekenen namelijk mee voor een deel van je hypotheeklasten.
Garant staan is zeldzaam
De optie om je ouders garant te laten staan voor jouw hypotheek bestaat nog wel, maar komt in de praktijk maar weinig voor.
Momenteel zijn er nog maar enkele geldverstrekkers die de optie bieden om je ouders garant te laten staan voor (een deel) van jouw hypotheek. Hier zijn uiteraard een aantal voorwaarden aan verbonden, voor zowel jou als je ouders.
Wat zijn de voorwaarden als ouders garant staan voor je hypotheek?
De exacte voorwaarden voor een garantstelling verschillen per geldverstrekker, maar meestal zijn de volgende punten van belang:
- Je moet het grootste deel (ongeveer 75%) van de hypotheeklasten zelf kunnen dragen, ongeacht het inkomen van je ouders.
- De geldverstrekker heeft de inkomensgegevens van je ouders nodig. Je ouders moeten namelijk voldoende financiële ruimte hebben om garant te kunnen staan voor (een deel van) jouw hypotheek.
- De hypotheekverstrekker heeft de zekerheid nodig dat jouw inkomen in de komende drie tot vijf jaar genoeg is om de volledige hypotheeklast zelf te dragen. In de praktijk is dit gegeven vaak lastig aan te tonen, want je moet zeker zijn hoeveel je over drie jaar gaat verdienen.
- De hypotheekvorm die je aangaat mag geen hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie zijn.
Wie kan garant staan voor je hypotheek?
De meest voorkomende situatie is bij een garantstelling is dat de ouders garant staan voor de hypotheek van hun kind. Maar het is ook mogelijk dat een ander familielid garant staat voor je hypotheek. Bijvoorbeeld je grootouders of oom en tante. Hypotheekverstrekkers gaan alleen met een garantstelling akkoord als degene die garant staat familie is. Bij sommige banken is het zelfs alleen mogelijk dat ouders borg staan.
Hoeveel meer hypotheek mogelijk als je ouders garant staan voor je hypotheek?
Hoeveel meer hypotheek je kunt krijgen als je ouders garant staan, hangt af van het volgende:
- De waarde van je woning
- Je inkomensverwachting voor de komende jaren
- Het inkomen en vermogen van je ouders (of ander familielid)
De eerste factor, de waarde van je woning, is erg belangrijk voor de garantstelling. Je hypotheek mag namelijk nooit hoger dan 100 procent van de woningwaarde zijn. Zelfs als je ouders garant staan kan je hypotheek dus nooit hoger worden dan de waarde van je woning.
De tweede en de derde factor zijn voordehandliggend. Hoe beter je inkomensverwachting voor de toekomst, hoe meer je extra kunt lenen met de garantstelling. Daarnaast zorgt een hoog inkomen of vermogen van je ouders er ook voor dat je meer kunt lenen.
Alternatieven voor garant staan
Is garant staan van je ouders geen optie? Dan zijn er nog een aantal andere manieren waarmee ouders kunnen helpen bij de financiering van je woning.
Geld schenken
Je ouders kunnen in 2023 eenmalig een bedrag van maximaal €29,947. belastingvrij schenken als de schenking gebruikt wordt voor de woning. Dit kan als jij tussen de 18 en 40 jaar oud bent.
Meer weten over de schenkingsvrijstelling in 2023? Lees dan ook: Schenkingsvrijstelling 2023: Wat je moet weten over de schenkingsvrijstelling en de Jubelton
Familiehypotheek
Is garant staan van de ouders geen optie? Dan mogen je ouders je ook geld lenen voor je woning. Dit wordt ook wel de familiehypotheek genoemd. Je ouders zijn dan wel verplicht om hypotheekrente te vragen. Het voordeel van de familiehypotheek is dat jij de rente fiscaal kunt aftrekken.
Meer weten over de familiehypotheek? Lees dan ook: Familiehypotheek, hoe werkt dat?
Om in aanmerking te komen om de rente fiscaal af te trekken, moeten de voorwaarden hetzelfde zijn als bij een gewone hypotheek: de lening moet gebruikt worden voor het kopen, onderhouden of verbouwen van een eigen huis. Daarnaast moet de familiehypotheek contractueel worden vastgelegd bij de Belastingdienst.
Ben je benieuwd welke kosten nog meer allemaal fiscaal aftrekbaar zijn? lees dan ook: Een eigen woning? Deze kosten zijn fiscaal aftrekbaar
Meer advies nodig over garant staan van je ouders voor je hypotheek?
Wil jij graag meer weten over het garant staan van ouders bij je hypotheek? Dan bij je bij doorKoen aan het juiste adres. Wij zijn bekend met niet-standaard situaties, waarbij de opties voor een hypotheek beperkt(er) zijn. We denken dus graag met je mee! Neem contact met ons op, dan helpen we je graag verder.
