Huis kopen voor je kind? Zo kun je garant staan bij een hypotheek

 

Wil je je kind helpen bij het kopen van een eigen woning? Er zijn diverse opties om dit te doen. Zo kun je als ouder belastingvrij schenken, een lening met de kinderen aangaan middels een generatiehypotheek of meetekenen bij de hypotheek, waardoor je als het ware garant kunt staan voor de hypotheek. Hieronder zijn alle opties te vinden.

Huis kopen voor je kind, de mogelijkheden

Stel, je zoon of dochter wil een woning kopen, maar door de huidige huizenprijzen is dit steeds moeilijker geworden. Wellicht brengt een schenking of andere hulp jouw kinderen dichterbij hun droomhuis. Wat zijn de mogelijkheden? Als ouder kun je op verschillende manieren helpen, zoals:

  • Je leent je kind geld met een familiehypotheek. 
  • Belastingvrij een bedrag schenken.
  • Een generatielening aangaan.
  • Garant staan voor de hypotheek: volledig meetekenen met de hypotheek van je kind.

Familiehypotheek

De eerste optie om je kind te helpen bij het kopen van een eigen woning is om je kind geld te lenen. Dat wordt ook wel een familiehypotheek genoemd. Met een familiehypotheek leent het kind een deel van het aankoopbedrag van de ouders, in plaats van de bank. Samen spreken ze hiervoor een rente af, welke onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar is. Als de ouders daarbij de hypotheekrente (deels) terug schenken, wordt dit niet meegenomen in de berekening van de maximale hypotheek.

Met een familiehypotheek kun je dus meer lenen tegen een lagere maandlast. Ouders betalen minder belasting over het vermogen door het te investeren in de hypotheek van hun kind. Daarnaast ontvangen ze een rente die meer oplevert dan de lage spaarrente van dit moment.

Belastingvrij schenken bij huis kopen voor kind

Wanneer je kind en zijn of haar partner tussen de 18 en 40 jaar zijn, mag je eenmalig een belastingvrije schenking doen tot € 26.457. Als ouder krijg je dan vrijstelling en hoeft er over het bedrag geen schenkbelasting betaald te worden. Is de schenking speciaal bedoeld voor de aankoop van het huis van je kind en kun je dit schriftelijk aantonen? Dan ligt dat bedrag nog hoger, namelijk € 105.302. Van dit bedrag mag maximaal € 26.457 aan iets anders worden besteed dan de woning, zoals het aflossen van de studieschuld.

Mocht je als ouder niet gebruik maken van de eenmalige (verhoogde) vrijstelling, dan mag je jaarlijks tot € 5.515 belastingvrij schenken aan je kinderen.  Meer informatie en alle voorwaarden op een rij? Neem dan contact op met doorKoen.

Een lening aangaan middels een generatiehypotheek

Je mag als ouder geld lenen voor het huis van je kind via een onderhandse akte. Hierin staan de afspraken vastgelegd, al dan niet bij de notaris. Met een generatiehypotheek, ofwel familiehypotheek, leent je kind van jou een deel van het aankoopbedrag in plaats van de bank. Samen wordt hiervoor de rente afgesproken, die onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar is. Wanneer je als ouder de hypotheekrente (deels) terug schenkt, wordt dit niet meegenomen in de berekening van de maximale hypotheek.

Wanneer je kiest voor een generatiehypotheek om garant te staan voor de hypotheek, kun je dus meer lenen tegen een lagere maandlast. Als ouder betaal je minder belasting over het vermogen door het te investeren in de hypotheek van je kind.

Het geld wordt altijd geleend op zakelijke voorwaarden. Dat betekent bijvoorbeeld dat rente wordt betaald aan degene die je het geld leent. Het rentepercentage moet vergelijkbaar zijn met de rente die normaal aan de geldverstrekker wordt betaald.

Garant staan voor de hypotheek: meetekenen met de hypotheek

Lange tijd konden ouders garant staan voor de hypotheek van hun kind. Dit betekent dat wanneer het kind de maandlast niet kan betalen, de ouders dit overnemen. Met een garantstelling waren geldverstrekkers bereid een hogere hypotheek af te sluiten wanneer het inkomen van het kind (nog) niet voldoende was. Omdat het garant staan voor de hypotheek vaak misging, bieden banken dit niet meer aan. Hiervoor in de plaatst is het meetekenen van ouders ontstaan. Dit betekent dat ouders de hypotheekakte meetekenen en dus ook aansprakelijk zijn voor de hypotheek van hun kind als zij de hypotheek niet meer kunnen betalen.

Als ouder sta je dan garant voor de hypotheek door mee te tekenen aan de hypotheek. Hierdoor ben je hoofdaansprakelijk. De geldverstrekker kan dan beroep op je doen. Er zijn wel een aantal voorwaarden gesteld aan de maximale termijn van de garantstelling en het deel van de hypotheeklast dat het kind zelf moet kunnen dragen. Om mee te tekenen met de hypotheek, wordt jouw financiële situatie uiteraard ook eerst getoetst. De eisen zijn bij elke geldverstrekker anders. Daarom is het handig om advies aan te vragen bij doorKoen.

Ook de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een vorm van garantstelling. Naast korting op de hypotheekrente, geven geldverstrekkers in veel gevallen bij NHG eerder een hypotheek.

Zelf het huis kopen en verhuren aan kind

Een andere optie voor het garant staan voor de hypotheek van je kind is zelf het huis kopen en daarbij de hypotheek afsluiten. Dit huis kun je dan verhuren aan je kind. Je moet dan een huurcontract opstellen voor bepaalde tijd. Voor zelfstandige woningen mag dit verhuren maar voor maximaal twee jaar. Als je ervoor hebt gekozen een huis te verhuren aan je kind om zo garant te staan voor de hypotheek is een verhuurhypotheek een mooie mogelijkheid. Met een verhuurhypotheek mag je het huis zonder problemen verhuren. Let wel op dat niet alle hypotheekinstellingen dit zomaar financieren, zij stellen ook een aantal eisen:

  • Het blijft niet mogelijk om het volledige aankoopbedrag te bekostigen. Je zult ook spaargeld moeten inbrengen;
  • Het huis moet gebouwd zijn op fundering;
  • Een opslag op de rente.

Als je kiest voor een huis verhuren aan je zoon of dochter om zo garant te staan voor hun hypotheek blijft het belangrijk om goeie afspraken met elkaar te maken. Zo krijg je geen misvattingen en ben je op de hoogte van elkaars verwachtingen.  

Aanvraag huurtoeslag mogelijk maken voor je kind

Als je garant staat voor de hypotheek van je kind door middel van verhuren is het verstandig om je eens te verdiepen in huurtoeslag. Als je kind niet te veel verdient, kan hij of zij een beroep doen op huurtoeslag. Of een huurtoeslag mogelijk is kun je berekenen met een gratis proefberekening. Het ligt namelijk aan meerdere factoren: je mag niet te veel verdienen, de huur mag niet te hoog zijn, maar ook niet te laag. Een huurtoeslag kan al snel oplopen tot honderden euro’s per maand.

Als ouders garant staan voor de hypotheek? Vraag advies aan

Starters kunnen steeds moeilijker een woning krijgen op de woningmarkt. Het aanbod daalt, maar de vraag blijft groot en door de stijgende huizenprijzen is het steeds moeilijker om als starter een hypotheek te krijgen op een fijn huis. Ook geeft het ouders voordelen. Als ouder betaal je minder belasting op je vermogen en schenking. Met een generatiehypotheek wordt rendement op het vermogen gehaald.

Elke geldverstrekker heeft weer zijn eigen mogelijkheden voor ouders die willen helpen met een hypotheek. Het is daarom aan te raden om hiervoor een hypotheekadviseur in te schakelen. Dan kunnen de mogelijkheden berekend worden en geholpen worden bij een hypotheek, zodat je garant kunt staan voor de hypotheek van je kind! Neem contact met ons op.

Vorige

Volgende