Een eerste huis kopen op de huidige woningmarkt: dat is in 2026 nog steeds een uitdaging. Alle financiële hulp is dan welkom. De Starterslening kan het verschil maken; maar de regeling wordt ook vaak verkeerd begrepen. In dit artikel leggen we eerlijk uit hoe het werkt, wat de haken en ogen zijn, en wanneer een Starterslening wél of niet slim is.
Wat is de Starterslening?
De Starterslening is een aanvullende lening naast je eerste hypotheek. De lening bestaat uit twee delen: een annuïtair af te lossen deel en een Combinatielening. In de eerste 3 jaar heb je geen maandlasten. De rente in die periode wordt betaald door de gemeente, provincie of corporatie, en het aflossingsdeel van de Starterslening wordt geboekt op de Combinatielening. Daardoor loopt de Combinatielening in die eerste 3 jaar op.
Na de eerste 3 jaar ga je in principe rente en aflossing betalen. Kun je die lasten nog niet volledig dragen, dan kun je een hertoets aanvragen. Hertoetsmomenten zijn er na het 3e, 6e, 10e en 15e jaar. Zolang je nog niet volledig betaalt, kan de Combinatielening verder oplopen. Aan het einde van de looptijd moet een eventuele restschuld wel worden terugbetaald.
De regeling wordt uitgevoerd door het SVn (Stimuleringsfonds Volkshuisvesting), in samenwerking met de deelnemende gemeenten.
Hoeveel kun je lenen met de Starterslening in 2026?
De Starterslening is maximaal 20% van de koopsom of aanneemsom inclusief eventuele verbeter- of meerwerkkosten, óf van de marktwaarde uit het taxatierapport. SVn rekent met het laagste van die twee bedragen. Gemeenten en provincies bepalen daarnaast zelf hun aanvullende voorwaarden en budgetten.
| Onderdeel | Landelijk / via SVn | Verschilt per gemeente |
| Maximaal leenpercentage | Ja, max. 20% | Nee |
| Budget beschikbaar | Nee | Ja |
| Leeftijdsgrens | Soms | Ja |
| Max. koopsom | Niet altijd gelijk | Ja |
| Aanvraag via gemeente | Ja | Ja |
| Toewijzingsbrief nodig | Ja | Ja |
Check direct of jouw gemeente de Starterslening aanbiedt →
Hoe werkt de starterslening?
- Je vraagt de lening aan bij de gemeente waar je wilt wonen.
- Voldoe je aan de gemeentelijke voorwaarden? Dan krijg je een toewijzingsbrief.
- Het SVn behandelt vervolgens de officiële aanvraag en de financiële toetsing.
- De lening wordt uitgekeerd en verwerkt in je hypotheekakte bij de notaris.
→ Voorbeeld: Sabrina (29) en haar partner Freek (31) willen een appartement kopen van € 350.000. Hun maximale hypotheek bij de bank: € 320.000. Ze komen € 30.000 tekort. De gemeente waar ze willen wonen, biedt een Starterslening van maximaal € 35.000 aan.
Met een Starterslening van € 30.000 overbruggen ze precies het gat. De eerste 3 jaar hebben ze op dit leningdeel geen maandlasten, wat bij de start extra financiële ruimte geeft. Daarna wordt gekeken of ze de lasten volledig kunnen dragen of dat een hertoets nodig is.
Voorwaarden van de Starterslening
De precieze voorwaarden van de Starterslening verschillen per gemeente of provincie. Denk aan de maximale koopsom, een leeftijdsgrens, een lokaal budget of aanvullende inkomenseisen. Daarom is het slim om altijd eerst te controleren of jouw gemeente meedoet en welke regels daar gelden.
Wat landelijk wél belangrijk is om te weten:
- de Starterslening loopt via SVn
- je hebt eerst een toewijzingsbrief van je gemeente of provincie nodig
- de Starterslening is maximaal 20% van de koopsom of aanneemsom inclusief eventuele verbeter- of meerwerkkosten, óf van de marktwaarde uit het taxatierapport
- SVn rekent met het laagste van die twee bedragen
- de lening wordt verwerkt via de notaris en loopt naast je eerste hypotheek.
Koop je een woning met NHG, dan is het goed om te weten dat de NHG-grens in 2026 € 470.000 is. Investeer je tegelijk in energiebesparende voorzieningen, dan ligt die grens op € 498.200. De startersvrijstelling overdrachtsbelasting geldt in 2026 voor kopers van 18 tot 35 jaar bij een woningwaarde tot € 555.000, als ook aan de overige voorwaarden wordt voldaan.
Lees ook: Huis kopen als starter: stappenplan, tips en meer
Wat kost de starterslening uiteindelijk?
Een Starterslening is geen cadeau, maar een echte lening. Het voordeel zit vooral in de eerste 3 jaar, waarin je geen maandlasten hebt op de Starterslening. Daarna ga je in principe rente en aflossing betalen. Kun je dat op dat moment nog niet volledig dragen, dan kun je een hertoets aanvragen. Hertoetsmomenten zijn er na het 3e, 6e, 10e en 15e jaar.
Belangrijk om te begrijpen: de Starterslening bestaat uit twee delen. In de eerste 3 jaar wordt het aflossingsdeel van de Starterslening ten laste van de Combinatielening geboekt. Daardoor kan die Combinatielening in de eerste jaren oplopen. Aan het einde van de looptijd moet een eventuele restschuld wel worden terugbetaald.
De precieze totale kosten hangen af van meerdere factoren, zoals:
- de rente die bij aanvraag is vastgesteld
- of je na 3 jaar volledig kunt gaan betalen
- of later een hertoets nodig is
- en of je tussentijds extra aflost.
Het is belangrijk om de Starterslening te zien als wat het is: een lening die je tijdelijk ademruimte geeft, maar waar je wel voor betaalt.
Wanneer is een Starterslening slim?
Een Starterslening is vooral interessant als je net te weinig kunt lenen om de woning te kopen die je op het oog hebt, terwijl je verwacht dat je financiële situatie later sterker wordt. Denk bijvoorbeeld aan een starter die nu nog aan het begin van zijn carrière staat, maar wel uitzicht heeft op inkomensgroei.
Laat je adviseren door een hypotheekadviseur van DoorKoen!
Een Starterslening is vooral interessant als je nét tekortkomt en verwacht dat je inkomen later stijgt. Heb je nu al moeite om je maandlasten te dragen, dan is extra lenen niet automatisch verstandig.
Voor je een Starterslening aanvraagt, is het slim om eerst alle opties naast elkaar te zetten. Soms blijkt een andere route uiteindelijk beter te passen bij je situatie Neem contact op met doorKoen, we bekijken jouw situatie objectief.
Laatst gecontroleerd op 20 april 2026
