Overweeg je in 2025 een huis te kopen of je hypotheek over te sluiten? Dan ben je vast benieuwd naar de nieuwste verwachtingen rondom de hypotheekrente. De afgelopen jaren steeg de rente fors, maar er zijn signalen dat we komend jaar een daling kunnen verwachten. Tegelijkertijd blijft de markt erg beweeglijk: inflatie, renteacties van de ECB, geopolitieke spanningen en zelfs het beleid van de nieuwe Amerikaanse president Trump spelen allemaal een rol.
In dit artikel zetten we de meest recente voorspellingen en scenario’s voor je op een rij, inclusief een verse update van grote banken én financieel specialisten. Zo krijg jij een compleet beeld van wat er mogelijk op je afkomt in 2025.
Hypotheekrente verwachting 2025: wat denken de banken?
De Europese Centrale Bank (ECB) zal naar verwachting de beleidsrente verder verlagen, waardoor banken hypotheken tegen lagere tarieven kunnen aanbieden. Dit zal waarschijnlijk vooral merkbaar zijn bij hypotheken met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Lees hier meer over de NHG-grens.
Verwachte renteniveaus voor NHG-hypotheken in 2025:
- ABN AMRO: Naar verwachting zal de rente voor NHG-hypotheken rond de 2,8% liggen, terwijl hypotheken zonder NHG iets hoger blijven, rond 3,5%. ABN AMRO voorziet bovendien dat de rente op 10-jarige staatsleningen (en daarmee de 10 jaar vaste hypotheekrente) zou kunnen dalen richting 1,75% eind 2025 – een stuk lager dan de huidige 2,8% (peildatum begin februari.
- Rabobank: Vergelijkbare voorspelling als ABN AMRO, met rentes tussen 3% en 3,5%.
- SNS Bank: SNS verwacht dat NHG-hypotheken rond de 3% tot 3,5% blijven, maar raadt aan om flexibel te blijven en eventueel naar variabele rentes te kijken.
- ING: ING ziet ook ruimte voor renteverlagingen en adviseert klanten om na te denken over kortere rentevaste periodes om te profiteren van verdere dalingen.
Waarom daalt de rente in 2025?
De Europese Centrale Bank (ECB) speelt hierin een grote rol. De ECB stelt de beleidsrente vast, wat de kosten beïnvloedt die banken betalen voor het lenen van geld. Door de dalende inflatie in Europa kan de ECB de beleidsrente verlagen, wat zorgt voor goedkopere hypotheken. Dit voordeel wordt doorgaans doorgegeven aan hypotheekklanten in de vorm van lagere rentes.
Daarnaast daalt de rente op de kapitaalmarkt – dit is de rente die banken onderling rekenen voor langere leningen. Als deze rente laag blijft, kunnen banken vooral bij langlopende hypotheken zoals 10 of 20 jaar aantrekkelijke rentes bieden.
Maar let op, onverwachte dingen kunnen altijd gebeuren! We leven nu eenmaal in een gekke wereld, en er kunnen altijd onverwachte dingen gebeuren die de hypotheekrente beïnvloeden. Denk aan een nieuwe economische crisis, politieke problemen zoals spanningen tussen landen of een andere pandemie (laten we hopen van niet). Als er grote onzekerheid is op de financiële markten, kan de rente alsnog weer stijgen. Daarom is het belangrijk om altijd goed te kijken naar wat op dat moment gebeurt en niet alleen te vertrouwen op dit soort voorspellingen.
Wat betekent dit voor jou als starter in 2025?
Ben je een starter? Dan is een lagere hypotheekrente goed nieuws. Hoe lager de rente, hoe meer je kunt lenen en hoe lager je maandlasten. Stel dat je een hypotheek van €300.000 afsluit; bij een rente van 3% betaal je honderden euro’s minder dan bij een rente van 4%. Dit kan al snel €150 tot €200 per maand schelen.
Slimme tip: Kies voor een kortere rentevaste periode als je denkt dat de rente nog verder gaat dalen. Veel banken bieden aantrekkelijke tarieven voor kortere looptijden. Daarnaast kun je overwegen om voor een hypotheek met dalrente te kiezen. Dit betekent dat je profiteert van eventuele renteverlagingen tussen de offertedatum en het moment van passeren bij de notaris. Het is uiteraard wel aan te raden om hiervoor een hypotheekadviseur voor doorKoen voor in te schakelen. Zo haal je het maxiamale uit de renteverlaging in 2025.
Wat als je al een huis hebt in 2025?
Heb je al een hypotheek en loopt je rentevaste periode af in 2025? Dan kan dit een goed moment zijn om te profiteren van lagere rentes. Stel dat je nu 4% betaalt en je kunt in 2025 naar 3% gaan, dan kan dit een besparing opleveren van honderden euro’s per maand. Vooral als je kiest voor een nieuwe rentevaste periode van 10 of 20 jaar, is deze renteverlaging gunstig.
Wil je oversluiten? Dit kan zonder boeterente als je wacht tot de renteherzieningsdatum. Je hoeft dan geen boete te betalen om over te stappen naar een goedkopere aanbieder. Wel zijn er kosten, zoals advies-, notaris- en taxatiekosten. Maar die kosten verdien je vaak snel terug door de lagere rente.
Heb je spaargeld? Overweeg dan boetevrij extra af te lossen; dit kan je maandlasten verder verlagen en mogelijk de rente omlaag brengen als je in een lagere risicoklasse valt.
Hypotheekrente en de Amsterdamse huizenmarkt in 2025
Zelfs met een lagere hypotheekrente blijft Amsterdam een dure stad. Banken verwachten dat de huizenprijzen in Amsterdam waarschijnlijk blijven stijgen door de enorme krapte op de markt. Dus ja, een lagere rente is fijn voor je maandlasten, maar het totale aankoopbedrag kan nog altijd hoog zijn. Overbieden is in populaire buurten van Amsterdam bijna onvermijdelijk in 2025.
Stel dat je in 2025 een huis van €500.000 wilt kopen met een rente van 3% in plaats van 4%. Dit kan je honderden euro’s per maand schelen in vergelijking met de rentes van 2024. Toch kan de stijgende huizenprijs dit voordeel deels opheffen. Kijk dus goed naar de totale kosten en niet alleen naar de renteverwachting. Lees hier meer over de verwachtingen voor de Amsterdamse huizenmarkt.
Lees ook: Appartement kopen in Amsterdam-Noord in 2024-2025: Alles wat je moet weten.
Actuele hypotheekrentes: korte, middellange en lange rentevaste periodes
Uit de laatste cijfers (januari 2025) blijkt:
- Variabele rente daalt sinds eind 2024, maar blijft rond de 4% hangen.
- Kortlopende vaste rente (1-5 jaar): rond de 3,2%-3,3%.
- Middellange rente (10 jaar vast): gemiddeld 3,5% (maar hier zien we ook voorspellingen van flinke dalingen mogelijk richting 3%, of zelfs 1,75% volgens ABN AMRO!).
- Langlopende rente (20-30 jaar vast): 3,7%-4,0%.
Iedere geldverstrekker hanteert eigen tarieven; concurrentie en risico-opslagen kunnen voor verschillen zorgen.
Banken over hypotheekrentes in 2025
ABN AMRO: Deze bank verwacht een lichte daling in de rente, vooral voor hypotheken met NHG. Ze denken aan rentes rond de 3% tot 3,5%. Het advies van ABN AMRO is om goed te kijken naar de looptijd van je hypotheek. Als je verwacht dat de rente nog verder daalt, kan een kortere rentevaste periode interessant zijn.
‘Wij houden er rekening mee dat de rente op hypotheken met een korte rentevastperiode verder omlaag gaan. De inflatie is sterk afgenomen, zodat de ECB de vraag niet meer hoeft af te remmen en de officiële rentetarieven weer kan verlagen.
In de aanloop naar de renteverlagingen is de rente op hypotheken met een lange rentevastperiode al gedaald. Wij houden rekening met een verdere daling zodra er meer zekerheid is over de renteverlagingen van de ECB.’
Philip Bokeloh, econoom bij ABN AMRO
Rabobank: Rabobank sluit zich voor een groot deel aan bij het scenario dat de rentes zullen dalen, vooral bij NHG-hypotheken. Ze mikken op rentes tussen de 3% en 3,5%, maar benadrukken dat geopolitieke instabiliteit roet in het eten kan gooien. Bovendien blijft de krapte op de huizenmarkt een factor: als het aanbod beperkt blijft, kan een lagere rente juist de huizenprijzen opnieuw opstuwen.
‘De huizenprijzen stijgen weer snel. Het maximale hypotheekbedrag dat potentiële huizenkopers mogen lenen neemt toe, terwijl het aanbod van huizen beperkt is én afneemt. In juli lagen prijzen alweer 4,6% boven de vorige prijspiek uit juli 2022. Vorig jaar in mei lagen ze nog 6,2% beneden die prijspiek. We verwachten dat de prijsstijging dit jaar en volgend jaar stevig doorzet, in het kielzog van stijgende lonen en gebrek aan aanbod.’
Stefan Groot, senior econoom woningmarkt bij Rabobank
SNS Bank: SNS Bank verwacht dat NHG-hypotheken zich in 2025 stabiliseren rond 3,0% tot 3,5%. Ze raden klanten wel aan om een open blik te houden:
- Kijk eventueel naar een variabele rente, zeker als je denkt dat de rente nog (flink) verder omlaag kan gaan.
- Houd wel rekening met mogelijke schommelingen als de markt ineens onrustig wordt.
ING: Bij ING zien ze ook ruimte voor renteverlagingen in 2025. Ze adviseren om, als je het risico aandurft, te kiezen voor een kortere rentevaste periode. Zo kun je sneller profiteren van dalingen als de rente verder zakt.
‘De Europese Central Bank (ECB) heeft de beleidsrente op 12 september van 3,75% naar 3,5% verlaagd. En we verwachten dat de ECB de beleidsrente dit jaar verder gaat verlagen. Een belangrijke oorzaak hiervan is de gedaalde inflatie in de eurozone en de verwachting dat de inflatie dit jaar verder gaat dalen richting het doel van 2%. De ECB lijkt de inflatie succesvol te hebben bestreden en dat biedt ruimte om de beleidsrente te verlagen.’
Sander Burgers, senior econoom woningmarkt bij ING
Hoe zit het met de huizenprijzen? Lees dan ook: De huizenmarkt in 2024. Wat kunnen we verwachten?
Om het makkelijk te maken, hebben we hieronder een overzichtje voor je gemaakt van wat de banken nu gemiddeld verwachten voor de komende jaren:
| Jaar | Verwachte rente (10 jaar vast, NHG) |
|---|---|
| 2025 | 3% – 3,5% |
| 2027 | Net onder de 3% |
| 2030 | Tussen de 2,5% en 3% |
Zoals je ziet, denken de banken dat de rente langzaam verder zal dalen. Dus als je in 2025 een huis koopt of je hypotheek oversluit, kan dat goed uitpakken voor je maandlasten
Hypotheekrente gaat waarschijnlijk omlaag: Moet je nu wachten tot 2025?
De grote vraag is: moet je wachten tot 2025 voor een lagere rente, of is nu het juiste moment om actie te ondernemen? Dit hangt af van je flexibiliteit en je verwachtingen over de rente-ontwikkeling. Als je denkt dat de rente in 2025 en daarna verder gaat dalen, kan het aantrekkelijk zijn om voor een kortere rentevaste periode of zelfs een variabele rente te kiezen. Op die manier profiteer je van de dalende rente, en houd je de optie open om opnieuw vast te zetten als de rente nog verder zakt. ING en SNS Bank raden dit aan voor mensen die flexibiliteit belangrijk vinden en bereid zijn om in de komende jaren de rente weer opnieuw vast te zetten.
Heb je nu al een goede aanbieding bij je bank? Overweeg dan om je hypotheek nu vast te zetten. De toekomst blijft immers onzeker, en grote gebeurtenissen zoals economische crises of politieke spanningen kunnen altijd roet in het eten gooien en de rente onverwacht laten stijgen. Weet je niet wat in jouw situatie het beste is? Een hypotheekadviseur kan je helpen met de juiste keuze voor jouw situatie in 2025.
Lees ook: Huis kopen als starter? Dít komt erbij kijken.
Benieuwd hoeveel eigen geld je nodig hebt voor een huis? Lees dan ook: Hoeveel eigen geld heb je nodig om een huis te kopen.
Hypotheekrenteverwachting 2025: let op je overwaarde
Heb je al een huis en wil je in 2025 profiteren van de verwachte lagere hypotheekrente? Dan is het belangrijk om ook naar de overwaarde van je woning te kijken. De overwaarde is het verschil tussen wat je nog moet afbetalen op je hypotheek en de huidige waarde van je huis. Veel huizenbezitters hebben sinds 2020 flink overwaarde opgebouwd. Dit betekent dat de huidige marktwaarde van je huis hoger is dan je (rest)hypotheek. Overwaarde kan handig zijn om:
- Een verbouwing te financieren.
- Extra af te lossen en in een lagere risicoklasse te komen (lagere rente!).
- Een nieuw huis te kopen met minder of geen verhoging van je maandlasten.
Voor starters is het lastiger om snel overwaarde op te bouwen. Zeker in steden als Amsterdam, waar je vaak hoog in moet stappen en de maandlasten navenant zijn.
Lees ook: De overwaarde van je huis gebruiken: wat kun je ermee?
Lees ook: Hypotheek meenemen, doen of niet?
Kom je er niet uit? Bij doorKoen kijken we graag met je mee. We brengen jouw situatie in kaart en helpen je de juiste (rente)keuzes te maken voor 2025.
Gemiddelde overwaarde per leeftijdsgroep afgelopen jaren:
| Leeftijdsgroep | Gemiddelde overwaarde 2012 | Gemiddelde overwaarde 2022 |
|---|---|---|
| Tot 25 jaar | -€133.603 | €152.364 |
| 25 tot 35 jaar | €152.364 | €212.825 |
| 35 tot 45 jaar | €212.825 | €269.663 |
| 45 tot 55 jaar | €269.663 | €328.890 |
| 55 tot 65 jaar | €328.890 | €375.542 |
| 65 tot 75 jaar | €375.542 | €407.094 |
| 75 tot 85 jaar | €407.094 | €429.437 |
| 85 jaar en ouder | Niet beschikbaar | €429.437 |
Zoals je ziet, is de overwaarde vooral bij woningeigenaren boven de 55 jaar fors toegenomen. Dit komt doordat veel oudere huizenbezitters hun hypotheek al grotendeels hebben afgelost en de woningwaarde in de afgelopen jaren sterk is gestegen. Ook jongere huiseigenaren hebben meer overwaarde opgebouwd dan voorheen, maar doorgaans nog minder, omdat zij vaak een recentere hypotheek hebben afgesloten en de huizenprijzen de laatste jaren flink zijn gestegen.
Wat betekent dit voor jou? De toegenomen overwaarde geeft veel woningeigenaren extra financiële ruimte. Dit kan voordelig zijn als je bijvoorbeeld extra wilt aflossen of als je wilt verhuizen en je overwaarde wilt inzetten voor een nieuwe hypotheek. Voor starters blijft het echter moeilijk om snel overwaarde op te bouwen, vooral in steden als Amsterdam waar de huizenprijzen hoog blijven.
Heb je vragen over hoe je je overwaarde het beste kunt benutten? Neem gerust contact op, dan kijken we samen naar jouw situatie! Lees ook: Kun je een huis kopen zonder eigen geld?
Kan ik mijn huidige hypotheek openbreken om te profiteren van een lagere rente in 2025?
Ja, het is mogelijk om je huidige hypotheek open te breken om te profiteren van een lagere rente, maar hier zijn wel kosten aan verbonden. Wanneer je je hypotheek openbreekt vóór de renteherzieningsdatum, betaal je meestal een boeterente aan de bank. Deze boete is bedoeld om de rente-inkomsten die de bank misloopt te compenseren.
Wat zijn de kosten en voorwaarden voor het tussentijds aanpassen of oversluiten van mijn hypotheek?
De kosten en voorwaarden voor het openbreken of oversluiten van een hypotheek verschillen per situatie en hypotheekverstrekker. Hier zijn de belangrijkste kosten die je kunt verwachten:
- Boeterente: Dit is het grootste kostenpost bij tussentijdse aanpassing. De hoogte van de boete hangt af van:
- Het renteverschil tussen je huidige rente en de actuele rente.
- De resterende looptijd van je rentevaste periode.
- Hoeveel je nog aan hypotheekschuld hebt.
- Advies- en bemiddelingskosten: Als je kiest voor een hypotheekadviseur om je te helpen bij het oversluiten, dan betaal je meestal tussen de €1.500 en €2.500 voor het advies en de administratieve afhandeling.
- Notariskosten: Bij oversluiten moet je hypotheekakte vaak opnieuw bij de notaris worden vastgelegd. Dit kost gemiddeld tussen de €500 en €1.000.
- Taxatiekosten: Voor een oversluiting kan een recente taxatie van je woning nodig zijn, vooral als de waarde van je huis aanzienlijk is gestegen. Dit kost meestal tussen de €400 en €800.
Wanneer is het financieel interessant? Of openbreken en oversluiten verstandig is, hangt af van je persoonlijke situatie. Als je rente flink hoger is dan wat je nu (of in 2025) kunt krijgen en de boete plus bijkomende kosten niet opwegen tegen je besparing. Een hypotheekadviseur van doorKoen kan je precies laten zien of oversluiten in jouw situatie gunstig is.
Laat je adviseren doorKoen.
Heb je vragen over de hypotheekrente in 2025, je maximale hypotheek of het oversluiten/openbreken van je huidige hypotheek? Neem gerust contact op voor een vrijblijvend gesprek. Bij doorKoen kijken we samen welke keuzes het beste bij jou passen.
“Of je nu je allereerste woning koopt of je bestaande hypotheek wilt oversluiten: met een lagere rente kun je vaak een flinke besparing realiseren. Maar de huizenmarkt in Nederland – en zeker in Amsterdam – is grillig. Daarom is goed advies onmisbaar. Wij helpen je graag op weg!”
– Team doorKoen
