Scheiden en Hypotheek: belangrijke overwegingen en informatie [2024]

Het beëindigen van een huwelijk is niet makkelijk. Het is een emotioneel proces waarin je ook nog eens veel moet regelen, vooral op financieel gebied. Een van de belangrijkste dingen om over na te denken tijdens een scheiding is wat er met de hypotheek gebeurt. Hieronder legt doorKoen je uit wat je moet weten als je gaat scheiden en hoe je hypotheek daarbij een rol speelt.

Scheiden van tafel en bed: wat houdt dat in?

Scheiden van tafel en bed betekent dat je wel wettelijk getrouwd blijft, maar dat je apart gaat leven. Dit is anders dan een volledige echtscheiding, maar het kan nog steeds veel invloed hebben op je financiën en je hypotheek. Dit is wat je hierover in ieder geval moet weten:

Verantwoordelijkheid voor de hypotheek

Als je kiest voor een scheiding van tafel en bed, blijven jullie beiden verantwoordelijk voor de hypotheek. Maar je kunt samen afspraken maken over wie welke lasten draagt. Misschien besluit je dat één van jullie de volledige hypotheek betaalt, of dat jullie de kosten verdelen. Het is superbelangrijk om deze afspraken schriftelijk vast te leggen. Dit voorkomt gedoe later, mócht er onenigheid ontstaan. doorKoen helpt je hierbij graag.

Financiële verplichtingen en risico’s

Ook al wonen jullie niet meer samen, als je partner in de problemen komt en de hypotheek niet kan betalen, ben jij nog steeds medeverantwoordelijk. Dit betekent dat de bank bij jou kan aankloppen om de openstaande bedragen te betalen. Het is dus belangrijk om te begrijpen dat jij aansprakelijk blijft voor de hele lening, zélfs als je zelf niet meer in het huis woont.

Voorbeeld: Als je ex-partner zijn of haar baan verliest en de hypotheek niet meer kan betalen, kun jij alsnog verantwoordelijk worden gesteld voor de betaling. Dit kan betekenen dat je zelf financiële problemen krijgt als je hier niet op voorbereid bent.

Herfinanciering en aanpassen van hypotheekvoorwaarden

Als je verwacht dat de scheiding van tafel en bed langer gaat duren, kan het verstandig zijn om je hypotheek opnieuw te bekijken. Je kunt overwegen om de hypotheek te herfinancieren, zodat de voorwaarden beter passen bij je nieuwe situatie. Dit kan betekenen dat je nieuwe afspraken maakt over wie wat betaalt, of zelfs dat je één van jullie volledig uitkoopt.

Voorbeeld: Als jij in het huis blijft wonen, kan het handig zijn om de hypotheek op jouw naam te zetten en je ex-partner uit te kopen. Dit voorkomt dat je in de toekomst problemen krijgt als er iets misgaat.

Lees ook: De gevolgen van trouwen op je financiële situatie

Lees ook: Uit elkaar gaan met koophuis: alles wat je moet weten

Hypotheek en scheiden: wat gebeurt er met de hypotheek?

Als je besluit te scheiden, komt er veel op je af. Een van de belangrijkste zaken is wat er met de hypotheek gebeurt. Afhankelijk van je situatie zijn er verschillende opties waar je uit kunt kiezen. Laten we eens kijken naar de mogelijkheden en wat dit voor jou kan betekenen.

1. Voortzetten van de huidige hypotheek

Stel, jij of je partner blijft in het huis wonen. Dan kan diegene ervoor kiezen om de hypotheek op zijn of haar naam voort te zetten. Dit betekent dat de hypotheek wordt overgenomen door één persoon. Maar hier zit wel een addertje onder het gras: je moet vaak de hypotheekvoorwaarden opnieuw laten beoordelen. Dit kan betekenen dat de bank opnieuw naar je inkomen en financiële situatie kijkt om te zien of je in staat bent om de hypotheek alleen te dragen. Ontdek hier hoeveel geld je nodig hebt om een huis te kopen.

Voorbeeld: Als jij in het huis blijft wonen, moet je kunnen aantonen dat je genoeg verdient om de maandelijkse lasten te betalen. De bank kan eisen dat je nieuwe voorwaarden accepteert, zoals een andere rente of looptijd.

2. Verkoop van de woning

Een andere optie is om het huis te verkopen en de hypotheek af te lossen met de opbrengst. Dit klinkt eenvoudig, maar er kunnen complicaties zijn. Stel dat je huis minder waard is dan de openstaande hypotheek—dit heet een restschuld. Je moet dan nadenken over hoe je die schuld gaat aflossen. Aan de andere kant, als één van jullie in het huis wil blijven, kan dit ook ingewikkeld worden, zeker als de ander er financieel bij betrokken blijft.

Voorbeeld: Je verkoopt het huis en lost de hypotheek af. Maar als de verkoopprijs lager is dan wat je nog moet betalen, blijven jullie met een restschuld zitten die jullie samen moeten aflossen.

Lees ook: De actuele verwachtingen voor de Amsterdamse huizenmarkt

Lees ook: Overbieden 2024: nodig of overbodig?

3. Hypotheek oversluiten

Een derde optie is om de huidige hypotheek af te lossen en een nieuwe hypotheek af te sluiten. Dit kan handig zijn als jullie beide nieuwe financiële afspraken willen maken of als één van jullie in het huis wil blijven wonen. Bij het oversluiten van een hypotheek moet je opnieuw naar de bank voor een inkomenscheck en mogelijk nieuwe voorwaarden. Dit kan soms voordeliger uitpakken, zeker als de rente in 2024 lager is dan toen je de hypotheek oorspronkelijk afsloot.

Lees ook: Boeterente, hoe werkt dat bij oversluiten?

Scheiden en de hypotheek op één naam zetten: Wat zijn je opties?

In sommige situaties staat de hypotheek al op naam van één van de partners. Als dit bij jou het geval is en je wilt scheiden, zijn er ook hier verschillende mogelijkheden.

1. Hypotheek overnemen

Als de hypotheek op naam van je partner staat maar jij wilt in het huis blijven wonen, kun je ervoor kiezen om de hypotheek over te nemen. Dit betekent dat de bank opnieuw gaat kijken of jij genoeg verdient om de hypotheek alleen te dragen. Soms moet je de voorwaarden van de hypotheek laten aanpassen, en vaak is er een inkomenstoets om te zien of je dit kunt betalen. Lees ook: Wat is het toetsingsinkomen?

Let op: Als de hypotheek volledig aflossingsvrij is, mag je die niet volledig aflossingsvrij houden. Slechts 50% van de woningwaarde mag aflossingsvrij zijn; voor de andere helft moet je een annuïteitenhypotheek afsluiten. Dit is nodig om in aanmerking te blijven komen voor hypotheekrenteaftrek.

Voorbeeld: De hypotheek staat op naam van je ex, maar jij wilt in het huis blijven wonen. Je moet de bank ervan overtuigen dat jij het financieel aankunt om de hypotheek over te nemen. Dit kan betekenen dat je een nieuw rentepercentage of een andere looptijd krijgt.

2. Nieuwe hypotheek afsluiten

Als jullie besluiten dat geen van beiden in het huis wil blijven óf als het overnemen van de hypotheek geen optie is, kun je overwegen om een nieuwe hypotheek af te sluiten. Dit betekent dat jullie het huis moeten verkopen en de hypotheek aflossen, waarna jullie allebei opnieuw beginnen. Dit kan handig zijn als jullie helemaal los van elkaar willen komen, zowel emotioneel als financieel.

Voorbeeld: Jij en je ex besluiten om het huis te verkopen en de opbrengst te gebruiken om een nieuwe start te maken. Jullie sluiten beiden een nieuwe hypotheek af voor een andere woning, afhankelijk van je individuele financiële situatie.

Scheiding en NHG hypotheek

Als je een hypotheek hebt met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en je gaat scheiden, zijn er speciale regels waar je op moet letten. Het kan allemaal best ingewikkeld zijn, dus het is goed om precies te weten wat je kunt verwachten.

Even snel uitleggen: een NHG-hypotheek is een hypotheek die wordt ondersteund door de Nationale Hypotheek Garantie. Dit betekent dat als je door omstandigheden je hypotheek niet meer kunt betalen, bijvoorbeeld door een scheiding, NHG kan helpen om te voorkomen dat je met een grote schuld blijft zitten. Het biedt dus een extra stukje zekerheid.

Lees ook: Welke toeslagen gaan er allemaal omhoog in 2024?

Wat gebeurt er met je NGH-hypotheek als je gaat scheiden?

Stel, je hebt een NHG-hypotheek en je gaat scheiden. Dan zijn er specifieke regels waar je rekening mee moet houden:

1. Partner die het huis verlaat is niet meer aansprakelijk

Als één van jullie uit het huis vertrekt, dan hoeft diegene niet langer mee te betalen aan de hypotheekschuld. Dit is een van de voordelen van een NHG-hypotheek. Maar hier zit wel een voorwaarde aan: het moet op de juiste manier worden geregeld. Het is belangrijk om dit officieel vast te leggen, bijvoorbeeld via de notaris, zodat het juridisch goed is afgehandeld.

2. Wat als je de hypotheek wilt overnemen?

Als jij degene bent die in het huis blijft wonen, moet je kijken of je de hypotheek op je eigen naam kunt zetten. De bank zal dan opnieuw naar je inkomen kijken om te zien of je in staat bent om de hypotheek alleen te dragen. Als dat lukt, wordt de hypotheek volledig jouw verantwoordelijkheid en is je ex-partner officieel nergens meer verantwoordelijk voor.

3. Mogelijkheid tot kwijtschelding bij gedwongen verkoop

In het ergste geval, als je het huis moet verkopen omdat je de hypotheek niet meer kunt betalen, en de verkoopopbrengst is niet genoeg om de hypotheek af te lossen, kan NHG de restschuld kwijtschelden. Dit betekent dat je niet met een schuld blijft zitten na de verkoop. Dit kan een enorme opluchting zijn, vooral in een moeilijke tijd zoals een scheiding.

Dus wat moet je concreet doen? Als je een NHG-hypotheek hebt en je gaat scheiden, is het belangrijk om meteen actie te ondernemen. Neem contact op met je hypotheekverstrekker en bespreek je situatie. Het is ook verstandig om een hypotheekadviseur in te schakelen die je door het proces heen loodst.

Vragen over scheiden en hypotheek? Laat je adviseren doorKoen

Bij een scheiding komt er veel op je af, en de hypotheek is een belangrijk onderdeel dat je goed moet regelen. Het is belangrijk om een professionele hypotheekadviseur in te schakelen. doorKoen heeft jarenlange ervaring met scheidingszaken. Laat doorKoen je helpen om de financiële gevolgen van een scheiding te beheersen en een nieuwe start maken. Neem vrijblijvend contact met ons op.