Als je een huis wilt kopen, vraag je je vast af: “Hoeveel kan ik maximaal lenen?” Het antwoord hangt sterk af van je toetsingsinkomen. Maar wat is dat eigenlijk, en hoe bereken je het voor 2024/2025? In dit artikel zullen wij dieper ingaan op dit inkomen. Wat wat is het eigenlijk? En hoe wordt het bepaald? Lees je mee?
Wat is het toetsingsinkomen?
Je toetsingsinkomen lijkt in veel gevallen op je bruto inkomen, maar dat is niet altijd hetzelfde. Er zijn verschillende factoren die meetellen. Zo kan bijvoorbeeld extra inkomen, zoals toeslagen of bonussen, invloed hebben op je toetsingsinkomen. Daarom gebruiken hypotheekadviseurs, zoals doorKoen, deze aparte term – het is het inkomen waarmee wij rekenen om te bepalen hoeveel je maximaal kunt lenen.
Lees ook: Je eerste huis kopen met de Starterslening
Is het toetsingsinkomen bruto of netto?
Je toetsingsinkomen is altijd bruto. Dat maakt het soms wat lastig om te begrijpen, vooral als je gewend bent om naar je netto salaris te kijken. Vul je per ongeluk netto bedragen in? Pas dan op! Als blijkt dat je het toetsingsinkomen te hoog of te laag hebt ingeschat, kan de Belastingdienst achteraf geld terugvorderen. Dat wil je natuurlijk liever voorkomen.
Hoe bereken je het toetsingsinkomen?
Gelukkig hoef je niet zelf alles uit te rekenen. Je kunt gebruik maken van de rekenhulp op de website van De Belastingdienst. Deze tool helpt je stap voor stap om een schatting te maken van je toetsingsinkomen. Je moet hierbij een aantal vragen invullen zoals:
- Werk je in loondienst of als zzp’er?
- Wat was en is je bruto inkomen?
- Heb je andere inkomsten, zoals een uitkering of bijverdiensten?
Na het invullen van deze vragen krijg je direct te zien wat je toetsingsinkomen is.
Ik weet niet hoe hoog mijn inkomen wordt, en nu?
Het kan natuurlijk zijn dat je niet precies weet wat je inkomen in de toekomst wordt. Misschien ga je van baan wisselen of krijg je opslag. Schat in dat geval altijd iets hoger. Waarom? Stel dat je uiteindelijk meer gaat verdienen, dan moet je mogelijk een deel van je toeslagen terugbetalen als je te laag had geschat. Door iets hoger in te schatten, beperk je dat risico. Want hoe lager je inkomen, hoe meer toeslag je krijgt.
Ontdek hier welke toeslagen omhoog gaan.
Als je twijfelt of je toetsingsinkomen klopt of als je bang bent dat je iets over het hoofd ziet, is het verstandig om hulp in te schakelen. Een hypotheekadviseur, zoals wij bij doorKoen, kan je helpen om alles correct te berekenen en ervoor te zorgen dat je geen toeslagen misloopt of moet terugbetalen. Een fout kan immers grote financiële gevolgen hebben, dus het is slim om dit goed aan te pakken.
Lees ook: De huizenmarkt: wat kunnen we verwachten?
Wat zijn veelgemaakte fouten bij het berekenen van je toetsingsinkomen?
Veel mensen maken dezelfde fouten bij het berekenen van hun toetsingsinkomen. Hieronder een paar fouten die je beter kunt vermijden:
- Netto in plaats van bruto inkomen invullen: Zorg altijd dat je bruto bedragen invult, want dat is wat telt voor je toetsingsinkomen.
- Extra inkomsten vergeten: Denk aan toeslagen zoals ploegentoeslag of provisie – deze mogen meetellen voor je toetsingsinkomen.
- Onregelmatige inkomsten niet goed inschatten: Als je een wisselend inkomen hebt, bijvoorbeeld als zzp’er, zorg dan dat je een realistische schatting maakt over meerdere jaren.
Toetsingsinkomen berekend? Wat nu?
Nu je weet wat je toetsingsinkomen is, kun je aan de slag. Zorg er wel voor dat je dit regelmatig controleert, bijvoorbeeld als je situatie verandert. Verandert je inkomen? Geef dit dan meteen door via je persoonlijke omgeving bij Mijn toeslagen. Zo voorkom je vervelende verrassingen achteraf, zoals terugbetalingen.
Welke toeslagen mogen er worden meegenomen in de berekening van het toetsinkomen?
Bij het berekenen van je toetsingsinkomen tellen sommige toeslagen gewoon mee. Dit kan ervoor zorgen dat je toetsingsinkomen hoger uitvalt dan je in eerste instantie dacht. Hieronder een lijst van toeslagen die meegenomen mogen worden:
- Onregelmatigheidstoeslag (als je onregelmatige uren werkt);
- Ploegentoeslag;
- Weekendtoeslag;
- Nachtdiensttoeslag;
- Gevarentoeslag;
- Overwerktoeslag;
- Diplomatoeslag;
- Provisie;
- Prestatietoeslag;
- Bezwarende omstandigheden toeslag.
Al deze toeslagen kunnen je maximale hypotheek verhogen. Maar let op, niet alle toeslagen tellen mee:
- Feestdagentoeslag;
- Bonussen;
- Winstdeling;
- Vakantiegeld;
- Kinderbijslag;
- Reiskostenvergoeding;
- Spaarloon;
- Alimentatie;
- Huurinkomsten;
- Inkomen uit beleggingsdepot.
Het is belangrijk om te weten welke toeslagen wel en niet meetellen. Zo kun je een realistische berekening maken van wat je kunt lenen.
Lees ook: Scheiden en hypotheek: belangrijke overwegingen en informatie
Wat als je meerdere banen hebt? Hoe werkt het toetsingsinkomen dan?
Heb je meerdere banen of verschillende bronnen van inkomen? Bijvoorbeeld een parttime baan naast een eigen bedrijf? Dan tel je al deze inkomsten bij elkaar op voor je toetsingsinkomen. Het gaat hier namelijk om al het bruto-inkomen dat je hebt, ongeacht waar het vandaan komt. Of het nu gaat om loon, een bijbaan, winst uit een eigen onderneming of een uitkering; het telt allemaal mee. Let er dus op dat je niets vergeet! Anders kan je toetsingsinkomen lager uitvallen en dat kan gevolgen hebben voor bijvoorbeeld je hypotheek.
Wat is de impact van toeslagen op je maximale hypotheek?
Vaak vragen mensen zich af: “Verhogen toeslagen zoals zorg- of huurtoeslag mijn maximale hypotheek?” Het antwoord is: nee. Toeslagen zoals de zorgtoeslag of huurtoeslag worden niet gezien als inkomen voor de hypotheekberekening. Dit betekent dat deze geen invloed hebben op wat je kunt lenen. De hypotheekverstrekker kijkt alleen naar stabiele bronnen van inkomen, zoals salaris, winst uit je onderneming of eventuele bonussen (die wel meetellen, afhankelijk van de regelmaat).
Recht om je te vergissen bij aanvragen van toeslagen en uitkeringen – Wat betekent dit voor jou?
In 2024 is er een belangrijke verandering doorgevoerd: je krijgt nu het recht om je te vergissen als je een fout maakt bij het aanvragen van toeslagen of uitkeringen. Dit is een grote stap vooruit, vooral na de toeslagenaffaire. Maar wat houdt dat precies in?
Foutje gemaakt? Geen paniek!
Stel je voor: je hebt een fout gemaakt bij het aanvragen van een toeslag. Misschien heb je per ongeluk een verkeerd getal ingevuld of een inkomen verkeerd geschat. Vroeger kon dat grote gevolgen hebben, met boetes of zelfs het terugvorderen van de toeslagen. Gelukkig worden de regels nu soepeler. Heb je een fout gemaakt? Dan krijg je een redelijke termijn om die fout zelf te herstellen, zonder dat je direct gestraft wordt. Je krijgt dus letterlijk de ruimte om je te vergissen, zoals de wet dat nu noemt.
Wat betekent dit voor jouw toetsingsinkomen?
Dit nieuwe recht is vooral relevant voor het berekenen van je toetsingsinkomen. Het is namelijk niet altijd makkelijk om je inkomen precies te voorspellen, vooral als je zzp’er bent of een variabel inkomen hebt. Als je nu een fout maakt bij het opgeven van je inkomen, krijg je de kans om dit zelf recht te zetten. Zo voorkom je problemen zoals terugbetalingen achteraf.
Wat als je onregelmatige inkomsten hebt, zoals bij zzp’ers?
Veel mensen met een eigen onderneming of freelancers hebben geen vast inkomen. Dit maakt het berekenen van je toetsingsinkomen iets ingewikkelder. Voor zzp’ers wordt vaak gekeken naar het gemiddelde inkomen over de laatste drie jaar. Heb je pas kort je eigen bedrijf? Dan wordt er bijvoorbeeld gekeken naar het eerste jaar of naar een schatting van je toekomstige inkomsten. Het is dan verstandig om deze berekening zo nauwkeurig mogelijk te maken en rekening te houden met schommelingen in je omzet. Een goede administratie is hierbij belangrijk. Heb je hulp nodig? Schakel dan een financieel adviseur van doorKoen in om je bij te staan.
Lees ook: Huis kopen als zzp’er, kan dat?
Hulp nodig bij je toetsingsinkomen?
Je toetsingsinkomen is een blijft een belangrijk onderdeel bij het bepalen van je maximale hypotheek én het ontvangen van toeslagen. Hoewel het vaak dicht bij je bruto inkomen ligt, kunnen extra inkomsten en toeslagen je toetsingsinkomen aanzienlijk beïnvloeden. Het is daarom belangrijk om deze goed te berekenen en eventuele fouten direct te herstellen. Vooral als je inkomen onregelmatig is of als je situatie verandert, moet je alert blijven.
Vind je het lastig om je toetsingsinkomen zelf uit te rekenen? Of wil je zeker weten dat je niets over het hoofd ziet? Bij DoorKoen helpen we je graag verder. Of het nu gaat om de berekening van je toetsingsinkomen of het kiezen van de juiste hypotheek – wij staan voor je klaar. Neem daarvoor vandaag nog contact met ons op.
