Overweeg je een huis te kopen? Denk goed na als je ook een auto wilt leasen via een private lease constructie. Private leasecontracten worden gezien als financiële verplichtingen en kunnen invloed hebben op het maximale hypotheekbedrag dat je kunt lenen, net zoals een studieschuld of een krediet op je creditcard. In dit artikel vertellen we je we wat privat lease met je maximale hypotheek doet.
Wat is private lease eigenlijk?
Stel je voor: je wilt een nieuwe auto rijden, maar hebt niet genoeg geld gespaard om er een te kopen. Met private lease kun je toch die auto rijden, door elke maand een vast bedrag te betalen, net zoals je een telefoonabonnement betaalt. Dit bedrag dekt alles: van de verzekering en wegenbelasting tot het onderhoud. Je rijdt dus in een nieuwe auto, zonder grote eenmalige uitgaven en zonder zorgen over extra kosten.
Hoe beïnvloedt private lease je mogelijkheid om een hypotheek te krijgen?
Wanneer je een huis wilt kopen en je gaat naar de bank om te vragen hoeveel geld je kunt lenen, kijken zij naar al je maandelijkse uitgaven. Een private leasecontract wordt gezien als een maandelijkse schuld, net zoals een lening. Dit betekent dat als je elke maand €400 aan je auto besteedt, de bank dit ziet als geld dat je niet kunt besteden aan een hypotheek.
Dus even ter illustratie:
- Stel, je verdient goed en zou normaal een hypotheek van €300.000 kunnen krijgen.
- Maar je hebt een private leaseauto, waarvoor je elke maand €400 betaalt.
- Door die €400 gaat de bank ervan uit dat je minder kunt uitgeven aan je hypotheek. Misschien kun je nu nog maar €260.000 lenen. Dat is een groot verschil!
Lees ook: Huis kopen als starter: stappenplan, tips en meer.
Lees ook: Hoeveel eigen geld heb je nodig om een huis te kopen?
Wat als je al een huis en hypotheek hebt?
Als je al een huis gekocht hebt en je wilt starten met private lease, dan heeft dit geen invloed op je bestaande hypotheek. De bank kijkt alleen naar je inkomen en uitgaven op het moment dat je de hypotheek aanvraagt. Maar, belangrijk: zorg ervoor dat je nog steeds comfortabel je hypotheek en je leaseauto kunt betalen. De leasemaatschappij zal in dit geval vaak wel een financiële controle uitvoeren.
Private lease en hypotheek aanvragen: slimme tips van doorKoen
- Regel je hypotheek eerst: Als je van plan bent binnenkort een huis te kopen, wacht dan met het afsluiten van een private leasecontract tot na de aankoop van je huis. Lees ook: Kun je een huis kopen zonder eigen geld?
- Overweeg een kortere leaseperiode: Als je toch een auto nodig hebt, kies dan voor een kortere leaseperiode. Zo verminder je de impact op je toekomstige leencapaciteit. Er bestaan overigens ook leasemaatschappijen waarbij je flexibel bent om je auto weer in te leveren. Dit kan handig zijn om niet in de problemen te komen als je een hypotheek wilt aanvragen.
- Vooruit betalen om te besparen: Als je wat spaargeld hebt, kun je overwegen om een deel van je lease vooraf te betalen. Hierdoor verlaag je het maandelijkse leasebedrag, wat weer gunstig is voor je hypotheekaanvraag.
- Wil je private leasen, maar niet de hoofdprijs betalen? Kies dan voor private occasion lease. Zo lease je een auto die een paar jaar oud is. Hierdoor betaal je een stuk minder, waardoor de invloed op je maximale hypotheek ook minder is.
Wat is het Bureau Krediet Registratie (BKR) en hoe werkt het met private lease?
1. BKR-registratie bij private lease: Stel je voor, je kiest ervoor om een auto te leasen met een private leasecontract. Dit betekent dat je elke maand een vast bedrag betaalt voor het gebruik van de auto, waar alles al bij in zit: verzekering, belasting, onderhoud, enzovoort. Handig, want je hoeft je geen zorgen te maken over onverwachte autokosten.
Maar wat heeft dit te maken met het kopen van een huis?
Wanneer je een auto private least, wordt dit contract geregistreerd bij het BKR als een financiële verplichting. Dit is vergelijkbaar met het hebben van een doorlopend krediet of een studieschuld. Als je in Nederland een lening afsluit die 250 euro of hoger is, dan wordt dit gemeld bij het BKR. Het BKR houdt bij hoeveel je totaal aan maandelijkse verplichtingen hebt, zodat kredietverstrekkers (zoals banken voor hypotheken) kunnen inschatten hoeveel je verantwoord kunt lenen zonder in financiële problemen te komen.
2. De invloed van je private lease op je hypotheek: Vanaf 1 april 2022 wordt het hele bedrag van je maandelijkse leasebetaling meegenomen in de berekening van wat je kunt lenen voor een huis. Dit is een verandering ten opzichte van vroeger, toen maar 65% van die betaling werd meegerekend.
Een voorbeeld om het duidelijk te maken: Stel, je verdient €65.000 per jaar. Zonder een private leasecontract kon je misschien een hypotheek krijgen van €255.000. Als je nu een auto leaset voor €400 per maand onder de nieuwe regels, dan telt dat volledige bedrag mee als vaste last. Dit verlaagt hoeveel je maandelijks kunt besteden aan een hypotheek. Je zou nu misschien maar €215.000 kunnen lenen voor een huis. Dat is een verschil van €40.000, gewoon omdat je een auto leaset. Een pittig bedrag!
3. Wat kun je doen als je een hypotheek én een leaseauto wilt? Als je plant een huis te kopen, is het slim om eerst je hypotheek geregeld te hebben voordat je een private leasecontract afsluit. Als je al een hypotheek hebt en je wilt een auto gaan leasen, heeft dit geen invloed op je bestaande hypotheek, maar het is nog steeds belangrijk om zeker te weten dat je de maandelijkse betalingen kunt blijven betalen.
Private lease en maximale hypotheek: voorbeeld berekening
Als je een auto privé leaset, dan ga je een financiële verplichting aan. Dat betekent dat je elke maand een vast bedrag betaalt voor het gebruik van die auto. Deze vaste lasten worden beschouwd als schulden, net zoals een lening voor een telefoon of studieschuld. Dit is belangrijk wanneer je een hypotheek wilt aanvragen. Stel je voor dat je samen met je partner €60.000 per jaar verdient. Normaal gesproken, zonder enige schulden, zou je misschien een hypotheek van ongeveer €375.000 kunnen krijgen, afhankelijk van de rente en andere factoren zoals je inkomen en de looptijd van de hypotheek.
Nu besluiten jullie om een auto te leasen voor €350 per maand met een contract van 4 jaar. Dit betekent dat:
- Je in totaal voor de auto gaat betalen: €350 (maandelijks bedrag) x 48 maanden (4 jaar) = €16.800 over de gehele leaseperiode.
Wanneer je deze €350 per maand betaalt, kun je dit geld niet meer uitgeven aan je hypotheek. De bank ziet dit als een maandelijkse schuld. Dus, de bank zal rekenen met wat je maandelijks overhoudt na aftrek van de leasekosten. Hierdoor zal het bedrag dat je maximaal kunt lenen voor je hypotheek lager uitvallen. In dit voorbeeld, met de leasekosten meegerekend, zou je nieuwe maximale hypotheek kunnen dalen naar bijvoorbeeld €320.000. Dat is €55.000 minder dan zonder de leasekosten.
Lees ook: Kun je een huis kopen met een BKR-registratie?
Zakelijke lease en impact op je hypotheek
Zakelijke lease en de impact op je hypotheek verschilt op een paar belangrijke manieren van private lease. Een groot verschil is dat zakelijke leasecontracten meestal niet geregistreerd worden bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Omdat deze leasevorm op naam van een bedrijf staat en niet direct gekoppeld is aan persoonlijke financiële verplichtingen, heeft het geen directe impact op je persoonlijke kredietstatus. Dit betekent dat een zakelijke lease vaak geen invloed heeft op je vermogen om een hypotheek te krijgen.
Maar hoewel een zakelijke lease niet bij het BKR geregistreerd staat, kan het indirect toch invloed hebben op je hypotheekaanvraag. Wanneer je een hypotheek aanvraagt, zal de bank of hypotheekverstrekker naar je totale financiële plaatje kijken. Als de kosten van de zakelijke lease drukken op het bedrijfsresultaat en daarmee op je persoonlijke inkomen uit je onderneming, kan dit wel degelijk invloed hebben op hoeveel je kunt lenen. De bank kan vragen naar je bedrijfsfinanciën om een compleet beeld te krijgen van je betalingsvermogen.
Lees ook: Een huis kopen als zzp’er: kan dat?
In loondienst en de mogelijkheid om een auto van de zaak te rijden: hoe zit dat dan?
Stel, je werkt bij een bedrijf dat je de mogelijkheid biedt om een auto van de zaak te rijden. Dit betekent dat je bedrijf de maandelijkse leasekosten van de auto betaalt. Omdat je deze auto ook privé mag gebruiken, wordt dit door de belastingdienst gezien als een vorm van inkomen, bekend als ‘bijtelling’. Bijtelling is een bedrag dat bij je inkomen wordt opgeteld omdat je een auto van de zaak ook privé gebruikt. De hoogte van de bijtelling hangt af van de waarde van de auto en de uitstoot van CO2. Dit extra ‘inkomen’ wordt belast, waardoor je iets meer belasting betaalt.
Hoewel de bijtelling wordt gezien als extra inkomen, heeft het geen directe invloed op het bedrag dat je kunt lenen voor een hypotheek. Dat komt omdat bijtelling niet wordt meegerekend als vast inkomen door hypotheekverstrekkers. Ze kijken naar je basissalaris en andere vaste inkomenscomponenten om je leencapaciteit te bepalen. Het blijft echter wel verstandig om dit te laten uitrekenen door een hypotheekadviseur van doorKoen. Een veel te hoge hypotheek afsluiten moet je kosten wat het kost voorkomen.
Lees ook: Hoe wordt het toetsingsinkomen bepaald?
Wil jij advies over private lease en je hypotheek?
Wil jij meer informatie over de combinatie private lease en hypotheek? Of wil je weten welke invloed private lease en je hypotheek op elkaar uitoefenen en hoeveel je kunt lenen? Neem gerust contact met ons op. Laat je adviseren doorKoen en wij zullen jouw situatie onder de loep nemen, zo kom je er binnen no-time achter welke private lease mogelijkheden je allemaal hebt.
