Een huis kopen brengt voor veel mensen al genoeg spanning met zich mee – laat staan als er een BKR-registratie in het spel is. Een melding voelt vaak als een directe streep door je huizendroom. In de praktijk bij doorKoen zien we echter dat er vaak meer mogelijk is dan je denkt, mits je de juiste stappen zet.
Wat een BKR-registratie precies betekent voor jouw hypotheekkansen, hangt af van het soort registratie. In dit artikel leggen we uit hoe het in 2026 zit, wat de codes betekenen en wat je zelf kunt doen.
Wat is een BKR-registratie precies?
Zodra je een krediet aangaat van meer dan € 250 met een looptijd langer dan één maand, wordt dit geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Bijna de helft van alle volwassen Nederlanders heeft zo’n registratie. Dat is op zichzelf geen probleem: slechts 5% van hen heeft een daadwerkelijke betalingsachterstand. (Bron: Stichting BKR).
In de volksmond (en bij banken) spreken we vaak over ‘positieve’ en ‘negatieve’ registraties:
- Registratie zonder codering (“positief”)
Je hebt een lening, maar betaalt netjes op tijd. Dit is geen belemmering voor een hypotheek, maar de maandlast van deze lening verlaagt wel het maximale bedrag dat je mag lenen.
- Registratie met codering (“negatief”)
Er is tijdens de looptijd een betalingsachterstand ontstaan. Dit zie je terug in een letter- of cijfercode. Dit maakt een hypotheekaanvraag lastiger, maar niet altijd onmogelijk.
Uitleg van alle BKR-codes (A, H en 1 t/m 5) in 2026
BKR gebruikt twee basiscodes (A en H) en vijf bijzonderheidscodes (1 tot en met 5). Deze worden vaak gecombineerd, zoals ‘A1’ (achterstand mét betalingsregeling). Hoe zwaarder de code, hoe lastiger de hypotheekaanvraag.
.
| Code | Betekenis | Impact op hypotheek |
| A | Achterstand. Minstens 2 tot 4 maanden niet betaald. | Lastig, afhankelijk van actiestappen. |
| H | Herstel. Achterstand is ingelopen, lening loopt nog. | Maatwerk vaak mogelijk. |
| 1 | Regeling. Betalingsregeling getroffen na achterstand. | Maatwerk vaak mogelijk. |
| 2 | Opgeëist. Gehele lening moet in één keer terugbetaald worden. | Zeer lastig tot onmogelijk. |
| 3 | Afgeboekt. Een bedrag van € 250 of meer is kwijtgescholden. | Vrijwel onmogelijk. |
| 4 | Onbereikbaar. Woon- of verblijfplaats is onbekend. | Vrijwel onmogelijk. |
| 5 | Preventief. Tijdelijke regeling bij een bestaande hypotheek. | Verdwijnt na afronding regeling. |
Welke schulden staan wél en níet bij het BKR?
Niet elke schuld levert een BKR-registratie op. Het is cruciaal om te weten wat de bank wél en niet kan zien via deze database.
Wél geregistreerd bij BKR in 2026:
- Rood staan voor meer dan € 250 op je betaalrekening.
- Creditcard met de optie tot gespreid betalen.
- Persoonlijke leningen en doorlopend krediet.
- Private lease auto’s (100% van de maandlast wordt geregistreerd).
- Telefoons op afbetaling (het toesteldeel boven de € 250).
- ‘Buy Now Pay Later’ diensten (zoals Klarna/Riverty, verplicht geregistreerd vanaf november 2026).
Níet geregistreerd bij BKR in 2026:
- Je studieschuld bij DUO.
- Onderhandse leningen van familie of vrienden.
- De hypotheek op je eigen woning (tenzij je 3 maanden achterloopt).
- Betalingsachterstanden bij de fiscus, zorgverzekeraar of energieleverancier.
Belangrijk: Dat een schuld niet bij het BKR staat, betekent niet dat je deze mag verzwijgen. In 2026 ben je wettelijk verplicht al je financiële verplichtingen (inclusief DUO en familieleningen) op te geven bij je hypotheekaanvraag. Verzwijgen is fraude.
Hoe verlaagt een lening of studieschuld jouw maximale hypotheek?
Elke financiële verplichting snoept een deel van je maximale leencapaciteit weg. De bank kijkt namelijk naar wat jij maandelijks écht kunt dragen. Als vuistregel voor 2026 geldt: elke € 100 aan vaste maandlasten verlaagt je maximale hypotheek met grofweg € 19.000 tot € 20.000.
Rekenvoorbeeld private lease Een private leaseauto van € 400 per maand lijkt handig, maar verlaagt je maximale hypotheek in 2026 direct met circa € 75.000 tot € 80.000. Voor veel starters is dat precies het verschil tussen wél of geen huis kunnen kopen.
Hoe zit het met de studieschuld? Omdat deze niet bij het BKR staat, berekent de bank dit anders. Ze kijken naar je werkelijke maandlast bij DUO en rekenen dit om. Goed nieuws: heb je extra afgelost op je studieschuld en DUO om een herberekening gevraagd? Dan rekent de bank in 2026 met dit nieuwe, lagere maandbedrag. Je wordt dus beloond voor je extra aflossingen.
Huis kopen met een negatieve BKR-code: je opties
Heb je een codering opgelopen? Raak niet direct in paniek, maar onderneem actie. Reguliere banken wijzen je vaak direct af, maar specifieke maatwerk-geldverstrekkers kijken verder dan de code.
- Los openstaande achterstanden direct af. Zonder aflossing neemt geen enkele bank je aanvraag in behandeling. Zodra je aflost, krijg je een ‘H’ (Herstel) code.
- Verzamel de context. Een bank wil weten wáárom het misging. Noteer de oorzaak (zoals scheiding, ziekte of baanverlies) en laat zien hoe je financieel hersteld bent.
- Bouw een ijzersterk dossier. Een vast contract (of intentieverklaring), een bewezen spaarbuffer en een stabiele inkomensgeschiedenis wegen zwaar mee in je voordeel.
- Controleer op fouten. Is de registratie onterecht of disproportioneel? Dan kun je proberen de registratie (die normaal 5 jaar blijft staan) juridisch aan te vechten.
- Schakel een specialist in. Ga niet zelf ‘shoppen’ bij banken (elke afwijzing werkt demotiverend). Een adviseur kent de acceptatiekaders van maatwerk-verstrekkers.
→ Voorbeeld:
Jasper (31) liep door ziekte een A-codering op. Alles is inmiddels afgelost (H-code). Hij heeft een vast contract en € 18.000 spaargeld. Twee reguliere banken wezen hem af. Door het dossier met een heldere onderbouwing van de ziekteperiode en het herstel in te dienen bij een maatwerk-verstrekker, kreeg Jasper de hypotheek toch rond. De rente lag slechts 0,15% hoger; een opslag die op termijn te verwaarlozen is.
Hoe lang blijft een BKR-registratie staan?
Een BKR-registratie blijft momenteel standaard 5 jaar zichtbaar na het inlossen van een schuld.
Er ligt een wetsvoorstel om het stelsel van kredietregistratie wettelijk vast te leggen. Onderdeel hiervan is een mogelijke verkorting van de bewaartermijn van 5 naar 3 jaar. Deze wetgeving is echter nog niet definitief vastgesteld. Tot die tijd blijft de huidige termijn van 5 jaar van kracht.
Weet jij hoe je er in 2026 voor staat?
Je kunt je eigen BKR-gegevens altijd gratis inzien via mijnkredietregistratie.nl (inloggen met DigiD of iDIN). Doe dit altijd vóórdat je huizen gaat bezichtigen, zodat je precies weet wat je financiële startpositie is.
Een BKR-registratie hoeft geen ‘dealbreaker’ te zijn. Bij doorKoen beoordelen we jouw situatie eerlijk en zoeken we naar de route die wél werkt. We kennen de wegen naar maatwerk en helpen je jouw dossier zo sterk mogelijk te presenteren.
👉 Plan vandaag nog een gratis en vertrouwelijk BKR-hypotheekgesprek in met een van onze adviseurs.
Laatst gecontroleerd op 23 juni 2026
