We gaan het hebben over een pittig onderwerp: de Europese Centrale Bank (ECB) die voor de vijfde keer in een jaar tijd de rente verlaagt. Hoeveel impact heeft dat op jouw hypotheek, lening, spaargeld en pensioen? En wat kun je in 2025 verwachten – en daarna? doorKoen helpt je graag door deze wirwar van informatie heen.
ECB verlaagt rente van 3% naar 2,75%: wat is er aan de hand?
De ECB heeft aangekondigd dat de rente opnieuw met 0,25% naar beneden gaat, van 3% naar 2,75%. Sinds juni vorig jaar is dit zelfs de vijfde verlaging. Terug in 2023 schoot de rente omhoog naar 4% om de torenhoge inflatie de kop in te drukken. Nu, begin 2025, zit de inflatie in de eurozone volgens de Europese berekening rond de 2,4%. In Nederland is dat ietsje hoger, met 3,9%. De ECB ziet daardoor ruimte om de rente te laten zakken, zodat bedrijven en consumenten meer gaan uitgeven.
Lees ook: Hypotheekadviseur in Amsterdam nodig? Laat doorKoen je helpen!
Maar wat is het doel?
De ECB wil de inflatie graag op 2% houden en tegelijkertijd de economie niet laten instorten. Een lage rente maakt lenen goedkoper, wat zorgt voor meer investeringen en bestedingen. Dat is goed voor de economische groei, zolang de inflatie niet weer uit de bocht vliegt.
Jouw hypotheek in 2025: lagere rente, lagere maandlasten?
Een van de grootste vragen die ik krijg is: “Koen, wat betekent deze renteverlaging voor mijn hypotheek?” Wel, als de ECB de rente verlaagt, zie je dat ook terug in de hypotheekrente.
- Variabele rente: Heb jij een variabele rente? Dan merk je het effect meestal al binnen een paar maanden aan je maandlasten.
- Vaste rente: Dit is anders als je rente is ‘vastgezet’ voor bijvoorbeeld 10 of 20 jaar. Dan profiteer je pas bij een nieuwe rentevaste periode of als je oversluit.
Stel, je hebt een huis gekocht met NHG. Dan liggen de rentetarieven in februari 2025 volgens sommige banken tussen de 3% en 3,5%. Dat is toch weer een stukje lager dan de 4% van afgelopen jaar. Zo kan je bruto maandlasten op een hypotheek van €300.000 zomaar enkele tientjes lager uitvallen, afhankelijk van de precieze rente.
Maar let op de huizenprijzen
Tegelijkertijd voorspellen banken als ABN AMRO en Rabobank dat de huizenprijzen in 2025 blijven stijgen, soms zelfs met 7% tot 9%. In Amsterdam betaal je nu gemiddeld al rond de €695.000 voor een woning. Dus ja, je rente is lager, maar de aanschafprijs van een huis kan veel hoger zijn. Lees hier meer over de actuele verwachtingen voor de Amsterdamse huizenmarkt.
Moet ik mijn variabele rente nu vastzetten of toch nog even profiteren?
Stel, je hebt nu een variabele rente en de ECB blijft de rente verlagen. Dan daalt je maandlast tijdelijk mee, wat prettig is. Maar als je denkt dat de rente misschien nóg verder omlaag gaat, kun je ook wachten om te zien of je straks kunt vastzetten tegen een nog lagere rente.
Rekenvoorbeeld: Heb je een hypotheek van €300.000 met een variabele rente van 3,2%? Dan betaal je ongeveer €800 rente per maand (exclusief aflossing). Daalt die rente naar 2,8%, dan bespaar je grofweg €40 per maand. Bedenk wel: als de economie omslaat en de ECB moet plotseling weer verhogen, dan ben je duurder uit bij een variabele rente.
Mijn tip: kijk goed naar de trends en je eigen financiële situatie. Kun je een mogelijke rentestijging dragen, of slaap je rustiger als je jouw hypotheek voor de komende 10 jaar vastzet?
Lenen wordt goedkoper (en dus verleidelijker!)
Met een lagere ECB-rente kunnen banken zelf goedkoper geld aantrekken. En dat zie jij terug in je leenrente bij een persoonlijke lening of een doorlopend krediet. Wil je een verbouwing financieren of een nieuwe auto kopen? Dan is 2025 niet zo’n gek jaar om dat te doen, omdat de leenkosten relatief laag zijn.
Stel je leent €20.000 voor een uitbouw. Met een rente van 4,5% in plaats van 5,5% kun je over een periode van 5 jaar zomaar een paar honderd euro besparen aan rentekosten.
Een lagere ECB-rente voor je verbouwing: hoe pak je dat aan?
Droom je van een nieuwe keuken, uitbouw of dakkapel? Met een lagere rente wordt geld lenen goedkoper, dus kan het aantrekkelijk zijn om die verbouwingsplannen te realiseren.
- Verduurzamen: overweeg meteen isolatie, zonnepanelen of een warmtepomp. Veel banken geven een duurzaamheidkorting op de hypotheekrente. Zie ook: Extra lenen met gunstig energielabel in 2025.
- Persoonlijke lening vs. 2e hypotheek: kijk wat voordeliger is. Een persoonlijke lening kan snel geregeld zijn, maar de rente is vaak iets hoger dan bij een hypotheek. Toch is het verschil kleiner als de ECB-rente lager ligt.
Lees ook: Hypotheek voor verbouwing, dit zijn de mogelijkheden!
Mijn advies: maak een proefberekening en check wat je maandelijks kwijt bent. Vaak is het handig om verduurzaming mee te nemen, zodat je energiekosten dalen en je huis in waarde stijgt. Lees hier meer over je huis verduurzamen.
De keerzijde: dalende spaarrente
Lieve spaarder, I feel you. Zodra de ECB de rente verlaagt, zie je dat sommige banken ook de spaarrente verlagen. Ze kunnen immers goedkoper geld bij de ECB halen, dus hoeven ze jou als spaarder niet per se meer te bieden. Nu was de spaarrente na 2023 eindelijk weer een beetje omhoog gekropen, maar in 2025 kun je bij veel grootbanken tussen de 1,5% en 2% spaarrente verwachten – misschien zelfs iets lager.
Tip van Koen: Vergelijk altijd verschillende spaar- en depositorekeningen. De ene bank wil misschien toch net iets meer nieuwe spaarders aantrekken en biedt een hogere rente dan de andere. Uiteraard helpen wij je hierbij graag.
Pensioenen en lage rente: kans op minder verhoging
Een lage rente betekent dat pensioenfondsen meer vermogen opzij moeten zetten om toekomstige uitkeringen te garanderen. Daardoor kunnen ze minder snel of minder hoog je pensioen verhogen. Met de vergrijzing en een hogere levensverwachting in Europa is dat allemaal nét wat ingewikkelder geworden.
- Goed nieuws: De inflatie daalt, dus je koopkracht lijdt minder onder prijsstijgingen.
- Minder goed nieuws: De kans op een royale pensioenverhoging wordt wat kleiner.
Hoe vaak gaat de ECB de rente nog verlagen in 2025?
Analisten verwachten dat de ECB in 2025 mogelijk vier tot vijf keer de rente met telkens 0,25% verlaagt, vooral in de eerste helft van het jaar. Natuurlijk is dit niet gegarandeerd, want de wereld blijft onvoorspelbaar: geopolitieke spanningen, energiekosten en inflatie kunnen de plannen van de ECB dwarsbomen.
Sommige experts denken dat de depositorente eind 2025 rond de 1,75% – 2% uitkomt (nu dus 2,75%). Dat is een flinke stap omlaag, maar alleen als de inflatie écht keurig in de pas blijft lopen.
Waarom zien we dan toch hogere obligatierentes?
Misschien vraag je je af: “Als de ECB de rente verlaagt, waarom gaan de rentes op bijvoorbeeld Duitse staatsobligaties dan omhoog?” Dat komt door verschillende factoren:
- Wereldwijde marktdruk: Als de Amerikaanse rente stijgt, kan dat ook doordruppelen naar Europa. En dus Nederland.
- Politieke onzekerheid: Denk aan nieuwe begrotingsplannen in grote EU-landen als Duitsland en Frankrijk.
- ECB-beleid: Het afbouwen van inkoopprogramma’s (PEPP) kan de vraag naar obligaties verminderen.
Hierdoor zie je soms dat de lange rente (bijv. de 10-jaarsrente) stijgt, zelfs als de kortetermijnrente daalt. Dat kan de beoogde stimulerende werking van de ECB deels tenietdoen.
Jouw toekomst: wat kun je verwachten?
Voor nu is de lagere rente een zet van de ECB om de economie te stimuleren en de inflatie rond de 2% te houden. Blijft de inflatie in Europa dalen of rond dat niveau zweven, dan verwachten wij dat deze renteverlagingen in 2025 doorzetten. Gaat de inflatie ineens weer omhoog? Dan kan de ECB de rente ook zo weer verhogen om de boel af te remmen.
Invloed op jouw keuzes:
- Hypotheek oversluiten: Kijk goed naar de nieuwe, lagere rentes. Misschien kun je besparen. Zie ook: De overwaarde van je huis gebruiken.
- Lening aangaan: 2025 is een gunstig jaar, maar blijf kritisch op je eigen financiële draagkracht. Check ook ons artikel over de boeterente.
- Sparen: Verwacht dalende rentes, dus ga op zoek naar de beste deals of denk aan alternatieve beleggingen.
- Pensioen: Houd in de gaten of je pensioenfonds voldoende buffers heeft voor indexatie. Zie ook: Zelf aanvullend pensioen opbouwen? Dít wil je weten!
Wat jij kunt doen: blijf de macro-economische ontwikkelingen volgen (via je bank, nieuws of financieel adviseur bij doorKoen), zodat je niet voor verrassingen komt te staan. Lees hier meer over het belang van een goede hypotheekadviseur.
Extra aflossen in 2025: slim of niet?
Met een lage rente betaal je weinig hypotheekrente. Dus is extra aflossen dan nog interessant? Ja en nee:
- Voordeel: je maandlasten dalen, en je hebt minder schuld = meer overwaarde in de toekomst.
- Nadeel: als je spaargeld of belegging meer oplevert (zeg 3%), kan het rendabeler zijn om níet af te lossen.
Heb jij bijvoorbeeld €10.000 op je spaarrekening tegen 2% (jaarbasis) of lost je dat af op je hypotheek (bij 3,5% rente)? Dan bespaar je netto mogelijk meer met aflossen. Maar als je belegt in een indexfonds dat 5% rendement pakt, is dat weer gunstiger. Het blijft maatwerk. Lees hier meer over de huizenmarkt in 2025 en wat je kunt verwachten.
Advies nodig? doorKoen helpt je op weg
Weet je niet zeker welke financiering of rentevastperiode bij jou past? Of vraag je je af of je juist nu moet toeslaan op de huizenmarkt in 2025? We kunnen je verzekeren: goed hypotheekadvies blijft heel erg waardevol. Neem vrijblijvend contact op met doorKoen. Wij helpen je om de juiste keuzes te maken, zodat je ook in de toekomst lekker kunt wonen, sparen, lenen en vooral: leven.
