De laatste jaren zijn de huizenprijzen flink gestegen. Veel huiseigenaren hebben daarom een woning die meer waard is dan wat er aan hypotheek open staat. Geldt dit ook voor jou? Goed nieuws: dan heb je overwaarde op je woning. Benieuwd hoe je deze overwaarde kunt benutten? We zetten een aantal mogelijkheden op een rij!
Wat is overwaarde?
Overwaarde houdt in dat het verschil tussen de marktwaarde van je woning en de eigenwoningschuld (je hypotheek) positief is. Is je huis bijvoorbeeld €350.000 waard en heb je hypotheek €300.000, dan heb je een overwaarde van €50.000. Als je wilt uitrekenen of je overwaarde hebt, dan kun je dat doen door een simpele rekensom:
Geschatte marktwaarde huis – bedrag openstaande hypotheek = het verschil
Met overwaarde een nieuw huis kopen
Wil je graag verhuizen naar een nieuwe woning? Bijvoorbeeld omdat behoefte hebt aan wat extra ruimte, toch wat meer buitenruimte nodig hebt dan een balkon of omdat je dichter in de buurt wilt wonen van je werk of familie? Dan is je overwaarde een extra goede reden om een andere woning te kopen. Verhuizen is een van de manieren om je overwaarde te verzilveren.
Let op: bijleenregeling
Als je je overwaarde wilt gebruiken voor de aankoop van een nieuwe woning, dan moet je rekening houden met de bijleenregeling. Dit houdt in dat de rente alleen fiscaal aftrekbaar is over het hypotheekbedrag voor je nieuwe woning na aftrek van de overwaarde op je oude woning. Het is daarom belangrijk, als je je hypotheekrenteaftrek wilt behouden, de volledige overwaarde in je nieuwe woning te steken. Je behoudt dan het recht op de renteaftrek over het gehele hypotheekbedrag voor je nieuwe koopwoning.
Verhuis je naar een goedkopere woning en kun je niet je volledige overwaarde in je nieuwe woning investeren, dan blijft de resterende overwaarde nog drie jaar staan. Op voorwaarde dat je in die drie jaar niet alsnog gaat verbouwen of verhuizen, krijg je de overwaarde na die periode op je rekening gestort om naar eigen inzicht te besteden. Je kunt het geld ook sparen of beleggen.
Overwaarde gebruiken om te verbouwen
Je kan er natuurlijk ook voor kiezen om je overwaarde te gebruiken voor een verbouwing aan je huidige woning. Plaats bijvoorbeeld een nieuwe keuken met kookeiland, vernieuw je badkamer of renoveer het toilet. Je kunt er ook voor kiezen om de woning te vergroten, bijvoorbeeld door het plaatsen van een serre of uitbouw. Je kunt er ook voor kiezen om je woning te verduurzamen.
Voordat je je woning kunt gaan verbouwen moet je de overwaarde wel vrij maken. Dit kan door je hypotheek te verhogen of door een tweede hypotheek af te sluiten. De bank zal dan wel eerst toetsen of je de hypotheek kunt betalen.
Overwaarde gebruiken om je huidige hypotheekrente te verlagen
Heb je overwaarde maar wil je niet verhuizen en is een verbouwing ook niet nodig? Dan kun je ook kijken of het mogelijk is je huidige hypotheekrente te verlagen. Je hypotheekrente wordt onder andere bepaald door de verhouding tussen je hypotheek en de marktwaarde van je huis. Als je genoeg overwaarde hebt, kan je rente misschien naar een lagere tariefgroep. Je gaat dan een lagere rente betalen, doordat de bank minder risico loopt.
Overwaarde belastingvrij schenken
Iets waar je misschien niet in eerste instantie aan denkt, maar wat ook mogelijk is, is de overwaarde op je woning gebruiken voor een schenking of lening aan een familielid. Bijvoorbeeld aan je (klein)kinderen, broer of zus of aan je ouders. Je kunt ze dan bijvoorbeeld helpen met het kopen van een eigen woning. Als het familielid tussen de 18 en 40 jaar is, mag je hem of haar tot €105,302 (in 2021) belastingvrij schenken voor de aankoop van een eigen woning. De schenking mag ook gebruikt worden voor het aflossen van een hypotheek (box 1) of verbouwing aan de woning. Hier vind je de bedragen voor overige belastingvrije schenkingen in 2021.
Overwaarde naar eigen inzicht besteden
Ben je verhuisd naar een nieuwe woning en heb je niet de gehele overwaarde benut, dan krijg je het overige bedrag na drie jaar op je rekening gestort. Je kunt het geld dan naar eigen inzicht besteden. Je kunt bijvoorbeeld:
- Een wereldreis maken
- Een nieuwe auto, boot of camper kopen
- Zorg inkopen voor wanneer je gepensioneerd bent
Je leest hier meer over het besteden van je overwaarde voor een van bovenstaande voorbeelden.
Wat kan doorKoen voor jou betekenen?
Zoals je leest zijn er verschillende manieren waaraan je overwaarde kunt besteden. Bij doorKoen weten we als geen ander welke zaken er allemaal bij de verschillende opties komen kijken. Wij kennen de regels en weten welke opties er allemaal mogelijk zijn voor jouw situatie. Neem daarom gerust contact met ons op. Dan kijken we samen naar een goede bestemming van jouw overwaarde.
