Voor starters is het nog steeds heel lastig om een huis te kopen. Het aanbod is krap en huizen worden binnen no time verkocht. Als gevolg van de krapte op de huizenmarkt zijn de huizenprijzen bovendien hoog. Je moet dus veel spaargeld hebben om de extra kosten te betalen. Een generatiehypotheek biedt uitkomst. Met deze hypotheekvorm kunnen jouw (schoon/groot)ouders financieel meehelpen om de aankoop van jouw droomhuis alsnog mogelijk te maken. Hieronder vind je meer informatie over hoe de generatiehypotheek precies werkt.
Wat is een generatiehypotheek?
Als je starter bent op de woningmarkt kan het lastig zijn om je droomhuis te vinden en te kopen. Veel starters verdienen in de eerste jaren van hun carrière vaak nog niet genoeg om een passende hypotheek te kunnen krijgen. Anderen hebben nog niet het stabiele inkomen dat een hypotheek vereist. En sommige hebben nog geen vast contract of wachten nog op een intentieverklaring van hun werkgever.
Met een generatiehypotheek kunnen (schoon/groot)ouders hun (klein)kinderen financieel helpen bij de aankoop van een huis. Bij deze hypotheekvorm gaan de (schoon/groot)ouders samen met het (klein)kind de lening aan. Ze tekenen voor het gedeelte van de lening dat hun (klein)kind op basis van het eigen inkomen nog niet zelfstandig kan dragen. Hierdoor worden de (schoon/groot)ouders aansprakelijk voor het bedrag dat een kind niet kan lenen. Met andere woorden: ze staan garant voor de hypotheek.
De mogelijkheden met een generatiehypotheek
Er zijn verschillende mogelijkheden met een generatiehypotheek:
- (Schoon/groot)ouders tekenen mee:
(Schoon/groot)ouders tekenen voor het gedeelte dat jij als kind op basis van je inkomen nog niet zelfstandig kan dragen. Als jij de hypotheek niet meer kunt betalen, zijn je (schoon/groot)ouders ook aansprakelijk voor dat deel van de hypotheek. - (Schoon/groot)ouders staan borg voor de hele hypotheek:
Als jij de maandlasten van je hypotheek niet meer kunt betalen, dan staan je (schoon/groot)ouders garant voor de hele hypotheek. Wat inhoudt dat zij de maandelijkse lasten moeten betalen.
In beide gevallen geldt dat je zelf de maandelijkse aflossing en hypotheekrente betaalt aan de hypotheekverstrekker. Dit geeft je ook het volledige recht op hypotheekrenteaftrek, wat inhoudt dat je de hypotheekrente die je betaalt mag aftrekken van je inkomen voor de belasting. Hierdoor betaal je minder belasting over je inkomen. Pas als het zelf betalen van je hypotheek niet meer lukt gaan je (schoon/groot)ouders betalen.
Voorwaarden garant staan ouders bij een generatiehypotheek
Bij een generatiehypotheek blijven je (schoon/groot)ouders niet de hele looptijd van je hypotheek verantwoordelijk. Hypotheekverstrekkers geven alleen akkoord op de garantstelling van de hypotheek als ze verwachten dat je inkomen in de toekomst genoeg stijgt om de hypotheek zelf te kunnen betalen. Bovendien toetsen banken of het inkomen van de (schoon/groot)ouders voldoende is om de lasten van de lening waar ze voor tekenen te dragen. Op het moment dat je eigen inkomen hoog genoeg is om de hypotheeklasten te betalen wordt de generatiehypotheek stopgezet en ben je zelf aansprakelijk voor je hypotheek.
Let op: het is niet mogelijk om je (schoon/groot)ouders garant te laten staan bij een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Bij deze hypotheekvorm staat het Waarborgfonds namelijk garant als jij je hypotheek niet meer kunt betalen. Een garantstelling van zowel het Waarborgfonds als van je (schoon/groot)ouders is niet mogelijk.
Hoogte hypotheek bij garant staan ouders
De hoogte van de hypotheek die je kunt krijgen als je (schoon/groot)ouders garant staan, hangt af van drie zaken:
- Het inkomen en vermogen van je (schoon/groot)ouders
- Je inkomensverwachting voor de komende jaren
- De waarde van de woning
Hoe beter je inkomensverwachting is voor de toekomst, hoe meer je extra kunt lenen. Een hoog inkomen en/of vermogen van je (schoon/groot)ouders zorgt er ook voor dat je meer kunt lenen.
De waarde van je woning is ook erg belangrijk. De regel geldt dat je hypotheek niet hoger mag zijn dan 100 procent van de woningwaarde. Zelf bij een garantstelling kan je hypotheek dus nooit hoger worden dan de waarde van je woning.
Meer weten over het garant staan van je ouders voor je hypotheek? Lees dan ook: Ouders garant staan hypotheek: hoe werkt het?
Kosten generatiehypotheek
De kosten die je kunt verwachten bij een generatiehypotheek zijn vrijwel hetzelfde als bij elke andere hypotheek. Kosten waar je rekening mee moet houden bij het afsluiten van een generatiehypotheek zijn:
- Advies- en afsluitkosten
- Eenmalige kosten zoals:
– Overdrachtsbelasting
– Taxatiekosten
– Notariskosten
Alternatieven generatiehypotheek
Een generatiehypotheek vormt een risico voor (schoon/groot)ouders. Zij worden namelijk aansprakelijk gesteld voor (een deel) van de lening voor jouw woning. Daarom zijn er naast een generatiehypotheek nog andere manieren waarbij familieleden kunnen helpen bij de financiering van je woning. We bespreken ze hieronder.
Geld schenken
Je ouders kunnen je in 2023 eenmailig een bedrag van maximaal € 29.947 belastingvrij schenken. Dit kan als je tussen de 18 en 40 jaar oud bent. Het geld dat je geschonken krijgt moet wel worden gebruikt voor de aankoop van de woning. De schenker heeft dan als voordeel dat hij of zij minder vermogensrendementsheffing betaald. De schenker kan de schenking verspreiden over drie opeenvolgende jaren. Ook hierbij geldt dat dit mogelijk is voor iemand tussen de 18 en 40 jaar. Als schenker beginnen met spreiden als iemand 39 jaar is, is dus niet mogelijk.
Meer weten over de schenkingsvrijstelling (Jubelton)? Lees dan ook: Schenkingsvrijstelling 2023: Wat je moet weten over de schenkingsvrijstelling en de Jubelton.
Familiehypotheek
Je ouders mogen je ook geld lenen voor de financiering van je woning. Dit wordt ook wel de familiehypotheek genoemd. Dit is vaak voor beide partijen financieel voordeliger dan schenken, omdat jij als kind de rente fiscaal kunt aftrekken. Het voordeel voor de (schoon/groot)ouders is dat de hypotheekrente die zij ontvangen, hoger is dan wanneer het geld op een gewone spaarrente zou blijven staan. Een investering voor de ouders dus. Je (schoon/groot)ouders zijn dan wel verplicht om hypotheekrente aan je te vragen.
Om in aanmerking te komen om de rente fiscaal af te trekken, moeten de voorwaarden hetzelfde zijn als bij een gewone hypotheek: de lening moet gebruikt worden voor het kopen, onderhouden of verbouwen van een eigen huis. Daarnaast moet de familiehypotheek contractueel worden vastgelegd bij de Belastingdienst.
Meer weten over de familiehypotheek? Lees dan ook: Familiehypotheek, hoe werkt dat?
Meer weten over de generatiehypotheek? Laat je adviseren doorKoen!
Wil je graag een generatiehypotheek afsluiten of wil je als ouder/familielid geld schenken aan je (klein)kind? Laat je dan adviseren doorKoen. Bij doorKoen beschikken we over de juiste kennis bij het afsluiten van hypotheken en het bieden van financieel advies. Neem contact met ons op! Dan kijken we wat de mogelijkheden zijn voor jouw persoonlijke situatie.
