Steeds meer Nederlanders zijn zzp’er of zijn van plan dat te worden. Inmiddels telt ons land al meer dan 1,2 miljoen zzp’ers (zelfstandige zonder personeel). Maar kun je als zzp’er eigenlijk wel een huis kopen? Jazeker. Alleen werkt het aanvragen van een hypotheek als zzp’er een beetje anders en kost het je vaak iets meer werk. Je leest er hieronder meer over.
Hypotheek berekenen als zzp’er
Als je als zzp’er een huis wilt kopen dan wordt een hypotheek meestal berekend door een gemiddelde te nemen van je netto inkomen (winst) uit je bedrijf van de afgelopen drie jaar. Hypotheekverstrekker nemen het gemiddelde van deze cijfers als jaarinkomen. Op basis hiervan wordt de maximale hypotheek berekend.
Rekenvoorbeeld:
Je inkomen in jaar 1 was €26.500,-, in jaar 2 €33.000,- en in jaar 3 €36.300,-. Het gemiddelde jaarinkomen is dan €31.933,-. Op basis van dit bedrag (en het inkomen van je partner) wordt je maximale hypotheek berekend. Echter, wanneer je inkomen in het laatste jaar lager is dan het gemiddelde jaarinkomen, dan wordt er rekening gehouden met je inkomen van het laatste jaar.
Let op: houd er rekening mee dat de maximale hypotheek niet hoger kan zijn dan 100% van de waarde van de koopwoning.
Korter dan drie jaar zzp’er en huis kopen
Als je pas een jaar zzp’er bent kun je nog geen cijfers afleveren van de afgelopen drie jaar. Toch is het ook dan vaak mogelijk om als zzp’er een huis te kopen. Steeds meer hypotheekverstrekkers stappen namelijk af van de inkomenseis van drie kalenderjaren en verstrekken ook een hypotheek aan zzp’ers die korter zelfstandig zijn. Er zijn in veel gevallen wel aparte regels voor. We hebben de voorwaarden van een aantal grote partijen voor je op een rij gezet:
ABN Amro
Ben je korter dan drie jaar zelfstandig, dan is een prognose van een deskundige verplicht. Bij zzp’ers die tussen de twee en drie jaar als zelfstandige werken wordt 90% van het gemiddeld jaarinkomen als uitgangspunt gebruikt. Bij zzp’ers die tussen de één en twee jaar als zelfstandige werken wordt 75% van het gemiddeld jaarinkomen als uitgangspunt gebruikt. Voor het berekenen van de maximale hypotheek zijn er altijd jaarcijfers nodig. Als je dus nog geen jaarcijfers hebt, omdat je nog geen jaar actief bent als zzp’er dan kun je nog geen hypotheek afsluiten op basis van dat inkomen. Bij ABN Amro kun je met een Inkomensverklaring Ondernemer in aanmerking komen voor een hypotheek met NHG.
ING
Om in aanmerking te komen voor een hypotheek van ING is het belangrijk dat je minimaal één volledig boekjaar als zzp’er werkzaam bent. Naast jaarrekeningen wordt ook gevraagd om de meest recente aangifte inkomensbelasting, de meest recente salarisgegevens en in sommige gevallen om een geconsolideerde jaarrekening en een organogram. Bij ten minste 12 maanden zelfstandig is Nationale Hypotheek Garantie (NHG) voor zzp’er mogelijk.
Rabobank
Om bij Rabobank in aanmerking te komen voor een hypotheek als zzp’er moet je minimaal 6 maanden actief zijn. Bestaat je onderneming korter dan drie jaar dan wordt er beoordeeld op basis van de gerealiseerde (half)jaren. In sommige gevallen worden de inkomsten uit loondienst van vorige arbeidsjaren in dezelfde branche meegenomen bij de berekening van de hypotheek. Wanneer je tenminste 1 jaar als zzp’er werkt kun je in aanmerking komen voor de Nationale Hypotheek Garantie voor zzp’ers.
NHG hypotheek als zzp’er
Zoals je hierboven hebt kunnen lezen is het mogelijk om bij ABN Amro, ING en Rabobank als zzp’er een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) af te sluiten. Ondernemers die minimaal één jaar als zzp’er actief zijn kunnen bij veel hypotheekverstrekkers een hypotheek met NHG afsluiten. Voorheen moest je hiervoor minimaal drie jaar zelfstandig zijn. Een NHG is een borgstelling en geeft zekerheid over een gepaste hypotheek die aansluit bij jouw inkomen. Raak je arbeidsongeschikt of werkloos dan staat de NHG borg voor eventuele restschuld bij een gedwongen verkoop. Wel is de maximale koopsom met een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie €405.000. Om in aanmerking te komen voor NHG heb je een inkomensverklaring ondernemer nodig. Deze wordt door een onafhankelijke partij opgesteld.
Starterslening
Als je als zzp’er in aanmerking komt voor NHG, dan kun je ook een Starterslening krijgen. De Starterslening is een lening waarmee je nét een beetje extra kunt lenen voor het aankopen van je eerste woning. De Starterslening overbrugt namelijk het verschil tussen de prijs van het huis en de (eerste) hypotheek bij de bank.
Meer weten over de Starterslening? Lees dan ook: Je eerste huis kopen met de Starterslening
Tips huis kopen als zzp’er
Wil jij als zzp’er een huis gaan kopen, dan helpen deze tips je verder bij het aanvragen van een hypotheek:
- Vraag een hypotheekadviseur om advies. doorKoen kan je verder helpen met alle mogelijkheden.
- Zet je jaarcijfers van de afgelopen 3 jaar op een rij.
- Check je verzekeringen. Het helpt verzekerd te zijn bij arbeidsongeschiktheid en bij overlijden.
- Zorg voor voldoende eigen geld. Je kunt maximaal 100% van de marktwaarde lenen, dus alle bijkomende kosten zijn voor eigen rekening.
- Zorg dat je spaargeld achter de hand hebt voor periodes dat je minder verdiend.
- Neem de juiste documenten mee naar je hypotheekafspraak. Denk o.a. aan je KvK-inschrijving, jaarcijfers of inkomensverklaring, prognose en pensioenoverzicht.
Huis kopen als zzp’er met doorKoen
doorKoen wilt graag dat jij als zzp’er een huis kunt kopen. Het is lang niet zo ingewikkeld, zolang je de juiste mensen om je heen verzamelt. Laat je ook adviseren doorKoen en dan helpen wij je om jouw droomhuis te bemachtigen.
