Sta je op het punt je eerste huis te kopen, maar heb je nog geen vast contract? Geen zorgen, ook in 2025 zijn er prima mogelijkheden om tóch die hypotheek rond te krijgen. Een intentieverklaring van je werkgever kan daarbij een grote rol spelen. In deze blog praten we je helemaal bij over hoe dat werkt en waar je op moet letten.
Wat is een intentieverklaring?
Een intentieverklaring (soms ook wel ‘voorlopige toezegging’ genoemd) is een onderdeel op je werkgeversverklaring. Daarop staan informatie over:
- Jouw inkomen en de hoogte van je salaris
- De startdatum en vorm van je dienstverband (fulltime, parttime, tijdelijk of vast)
- Of er leningen of loonbeslag op je salaris rusten
Met de intentieverklaring geeft je werkgever aan dat je waarschijnlijk (bij goed functioneren en ongewijzigde bedrijfsomstandigheden) in vaste dienst komt. Voor de hypotheekverstrekker is dit extra zekerheid over je toekomstige inkomen. Zo weten ze dat je maandlasten in principe gedekt blijven.
Lees ook: De huizenmarkt in 2025: Wat kunnen we verwachten?
Waarom heb je in 2025 een intentieverklaring voor je hypotheek nodig?
Heb je een tijdelijk contract en wil je een huis kopen? Dan is de kans groot dat de bank om een intentieverklaring vraagt. Zonder die verklaring ziet de hypotheekverstrekker jouw inkomsten als “onzeker” — je hebt immers geen vaste aanstelling.
Let op de nieuwste regels:
- Overdrachtsbelasting: Ben je tussen de 18 en 35 jaar en kost je nieuwe woning maximaal €525.000? Dan betaal je 0% overdrachtsbelasting, mits je voldoet aan de voorwaarden.
- NHG-grens: In 2025 is de NHG-grens verhoogd naar €450.000 (of zelfs €477.000 als je investeert in energiebesparende voorzieningen). Dat kan gunstig uitpakken voor je maandlasten, vooral als je nog net onder die grens blijft.
Heb je géén intentieverklaring? Dan houdt de bank vaak alleen rekening met je huidige contractperiode. Resultaat? Een veel lagere leencapaciteit. Zonde, want misschien heb je juist een prima vooruitzicht op een vast contract.
Intentieverklaring voorbeeld
Stel, jouw werkgever (of hr-afdeling) vult het formulier in en er staat iets als:
“Bij gelijkblijvend functioneren en ongewijzigde bedrijfsomstandigheden zal de arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd worden omgezet in een arbeidsovereenkomst voor onbepaalde tijd.”
Die zin moet eigenlijk ‘ja’ zijn om überhaupt in aanmerking te komen voor een hypotheek. Dit is voor de geldverstrekker hét signaal dat je hoogstwaarschijnlijk een ‘vast’ inkomen krijgt.
Hoe kom je aan een intentieverklaring voor je hypotheek?
Ben jij van plan een huis te gaan kopen en heb je daarvoor een intentieverklaring van je werkgever nodig? Dan kan je deze aanvragen bij je werkgever. Bij grotere bedrijven is de kans groot dat je dit via de hr-afdeling of via de afdeling personeelszaken moet aanvragen.
Is een intentieverklaring bindend?
Met een intentieverklaring geeft jouw werkgever dus aan dat hij het voornemen heeft om je tijdelijke contract op een later moment om te zetten in een vast contract. Het is daarbij wel belangrijk dat de bedrijfsomstandigheden gelijk blijven. Het woord geeft het eigenlijk al aan: je werkgever heeft de intentie om jou in vaste dienst te nemen, maar deze intentie kan natuurlijk altijd veranderen. Daarom is een intentieverklaring, juridisch gezien, geen bindende toezegging.
Lees ook: Huis kopen als starter? Dit komt erbij kijken!
Wat als je werkgever niet mee wil werken?
Soms is je werkgever huiverig om zo’n intentieverklaring te tekenen. Ze denken soms dat ze jou hiermee automatisch een vast contract moeten geven. Maar juridisch gezien is het alleen een voornemen, geen harde belofte.
Praat erover: Leg uit dat het je puur gaat om de hypotheekaanvraag.
Aanvullende verklaring: Je kunt voorstellen om in een aparte verklaring te benadrukken dat er géén harde garantie is, alleen een intentie.
Werkt je werkgever nog steeds niet mee? Dan is de kans groot dat de bank je tijdelijke inkomen niet meeneemt, waardoor je minder kunt lenen. In sommige gevallen kun je je inkomen over drie jaar aantonen, bijvoorbeeld met jaaropgaven (dit is met name relevant als je flexwerker bent). Een hypotheekverstrekker kan dan je gemiddelde inkomen bepalen.
Hypotheek aanvragen zonder intentieverklaring: kan dat in 2025?
Ja, het kan — maar het is lastiger. De bank kijkt dan naar andere vormen van inkomenszekerheid:
- Inkomenshistorie: Heb je de afgelopen drie jaar structureel een vergelijkbaar inkomen verdiend?
- Uitzend- of oproepcontract: Werkt soms met een perspectiefverklaring (in de uitzendbranche).
- Flexcontract + eigen middelen: Als je voldoende eigen geld kunt inbrengen, wordt het risico voor de bank kleiner.
Heb je helemaal geen verklaring, én geen stabiele inkomenshistorie? Dan is een hypotheekrente met extra opslag of een lagere maximale lening onvermijdelijk — als de bank je al iets wil lenen.
Het is dus mogelijk om een hypotheek af te sluiten zonder intentieverklaring en met een tijdelijk contract. Wil je weten of dat ook voor jou mogelijk is? Neem dan contact met ons op, dan kijken we naar jouw mogelijkheden!
Hoe zit het met zzp’ers en ondernemers in 2025?
Tja, zzp’ers en ondernemers hebben natuurlijk geen werkgever die een intentieverklaring kan afgeven. Zij werken met een inkomensverklaring (voorheen ondernemersverklaring). Sinds 2019 is die verklaring zelfs verplicht als je voor NHG in aanmerking wilt komen. Daarmee toon je aan dat je als zelfstandig ondernemer voldoende en stabiel inkomen hebt.
Eigen geld en NHG: het ideale duo
In 2025 kun je, dankzij de hogere NHG-grens, een hypotheek met NHG afsluiten tot €450.000. Dat zorgt voor een lagere rente en meer zekerheid. Let er wel op dat je nog steeds eigen geld nodig hebt voor de kosten koper (vaak 5-6% van de woningwaarde). Maar als je een intentieverklaring hebt én onder de NHG-grens blijft, zit je vaak wel snor.
Lees ook: Besparen op je vaste lasten? Zo doe je dat!
Intentieverklaring, dé sleutel tot je droomhuis?
Een intentieverklaring is in 2025 onverminderd belangrijk als je een tijdelijk contract hebt maar tóch een hypotheek wilt afsluiten. Het geeft de bank het vertrouwen dat jouw inkomen stabiel genoeg is, zodat jij die felbegeerde hypotheek kan krijgen. Blijft je werkgever moeilijk doen? Dan zijn er nog alternatieve routes, maar die zijn minder rooskleurig.
Kortom:
- Check of je werkgever een intentieverklaring wil afgeven.
- Controleer of je in aanmerking komt voor vrijstelling overdrachtsbelasting (18-35 jaar, woning tot €525.000).
- Bekijk of NHG interessant is, zeker met de nieuwe grens van €450.000.
Laat je adviseren doorKoen
Zie je door de bomen het bos niet meer? Begrijpelijk! Een huis kopen in 2025 is best een uitdaging. Daarom staat doorKoen klaar om je te helpen met al je vragen — van intentieverklaring tot inkomensverklaring, en van overdrachtsbelasting tot NHG. Neem gerust contact op, dan loodsen wij je stap voor stap naar de voordeur van je nieuwe huis.
