Extreem hoge huizenprijzen, verregaande woningschaarste en op radicale wijze overboden worden. Dát is tegenwoordig de realiteit in de woningmarkt. Een huis kopen als starter is door al deze misère bijna niet te doen. Ouders besluiten daarom vaak om financieel bij te springen. Hebben jij of je ouders al wel eens nagedacht over een familiehypotheek? …Een wat? We’ve got you! In dit blog zullen we je daarom alles vertellen over deze bijzondere hypotheekvorm!
Wat is een familiehypotheek?
Een familiehypotheek is een lening tussen familieleden. In de meeste gevallen gaat dit om een lening tussen ouder(s) en kind. Op die manier kunnen ouders hun kind financieel helpen bij het kopen van een huis. Een familiehypotheek kan op 2 manieren afgesloten worden, hoe je deze verdeling inricht mag je zelf bepalen:
- Het volledige kapitaal dat je nodig hebt wordt uitgeleend door een familielid
- Een deel van het kapitaal dat je nodig hebt leen je van een familielid en het andere deel bij een bank
Wil jij deskundig en betrouwbaar advies over alles wat bij een familiehypotheek komt kijken? Dan ben je bij doorKoen aan het juiste adres. Wij zullen samen met jou en je familielid kijken of een familiehypotheek in jullie geval mogelijk is. Neem vrijblijvend contact met ons op!
Hoe werkt een familiehypotheek in 2025?
Je hebt eindelijk een prachtig huis gevonden. Maar je komt nét wat geld tekort. Een familiehypotheek kan dan de perfecte oplossing zijn. Met een familiehypotheek helpt een familielid jou bij het financieren van je woning, zonder dat een bank of hypotheekverstrekker nodig is.
In 2025 zullen de spaarrentes waarschijnlijk dalen, maar het rendement blijft voor veel mensen relatief laag in vergelijking met wat je kunt verdienen met een familiehypotheek. Dit maakt het aantrekkelijker voor een familielid om geld uit te lenen tegen een iets hogere rente. Stel, de spaarrente is 2%, maar een familiehypotheek kan bijvoorbeeld 3% tot 4% opleveren. Dat verschil maakt het een slimme keuze voor de uitlener.
Aan de andere kant profiteert de lener ook. Je kunt met een familiehypotheek vaak méér lenen dan via een bank, omdat familieleden flexibeler kunnen zijn met hun voorwaarden. Zo wordt dat ene droomhuis misschien toch werkelijkheid.
Wil je geld lenen van je ouders of grootouders? Dan is een generatiehypotheek wellicht een interessante optie. Hierbij worden de financiële middelen van meerdere generaties gecombineerd, zodat je samen meer kunt lenen. Dit is vooral handig als je je eerste huis koopt of je maximale hypotheek wilt verhogen. Lees ook: De generatiehypotheek: zo kunnen je (schoon/groot)ouders helpen bij het kopen van je eerste huis!
Wist je dat? Een familiehypotheek hoeft niet per se binnen de familie te blijven. Technisch gezien kan het ook een “vrienden-hypotheek” zijn. Een goede vriend of kennis kan jou ook geld uitlenen, zolang er duidelijke afspraken worden gemaakt en alles op papier wordt vastgelegd.
Kan ik een familiehypotheek combineren met een bankhypotheek?
Ja, het is mogelijk om een familiehypotheek te combineren met een bankhypotheek. Deze constructie wordt vaak gebruikt wanneer de maximale lening bij de bank niet voldoende is om de volledige aankoopprijs van de woning te dekken. In zo’n geval kan een familielid het resterende bedrag lenen via een familiehypotheek.
Banken beoordelen hierbij je totale financiële situatie, inclusief de familiehypotheek. Ze willen zeker weten dat je in staat bent om beide leningen terug te betalen. Dit betekent dat de maandlasten van zowel de bank- als de familiehypotheek binnen je financiële draagkracht moeten passen.
Extra tip: Hoewel het niet verplicht is, is het sterk aan te raden om de familiehypotheek vast te leggen bij een notaris. Dit biedt juridische zekerheid voor zowel de lener als de uitlener.
Wat vindt De Belastingdienst?
Een familiehypotheek kan een geweldige oplossing zijn als je geld tekortkomt om je droomhuis te kopen. Maar het is belangrijk om te weten dat hier strikte regels aan verbonden zijn, zeker in 2025.
Een bank zou deze lening waarschijnlijk niet verstrekken, omdat het risico dat je niet terugbetaalt voor hen te hoog is. Jouw familielid kan wél het geld aan jou uitlenen en daarvoor een hogere rente vragen dan de spaarrente die ze bij de bank zouden krijgen. Dit maakt het interessant voor hen én voordelig voor jou.
De Belastingdienst is het hier echter niet altijd mee eens.
De Belastingdienst heeft in 2025 duidelijke richtlijnen voor de rente die je afspreekt bij een familiehypotheek. De rente moet een ‘zakelijk tarief’ zijn. Dit betekent dat deze niet meer dan 25% mag afwijken van een gangbaar commercieel tarief, zoals dat bij een bank gebruikelijk zou zijn.
Voorbeeld: Als banken een rente van 4% vragen voor een hypotheek, mag de rente die jij betaalt aan je familielid tussen 3% en 5% liggen.
Houd je je hier niet aan? Dan kan de Belastingdienst de hypotheekrenteaftrek gedeeltelijk weigeren. Dit kan financiële gevolgen hebben, zowel voor jou als voor je familielid.
Bij doorKoen begrijpen we hoe belangrijk het is dat alles klopt. Wij helpen je graag bij het opstellen van een sluitende familiehypotheek. Zo ben jij verzekerd van een fiscaal voordelige oplossing én voorkom je gedoe met de Belastingdienst. Wij adviseren je graag!
En hoe zit het met geld schenken in 2025?
Wil jouw familie je financieel helpen, maar liever via een schenking dan een lening? Ook dat kan! In 2025 gelden opnieuw belastingvrije schenkingsbedragen die je kunt gebruiken voor de aankoop of verbouwing van een woning. Voor ouders geldt een hogere vrijstelling dan voor anderen, maar de exacte bedragen worden pas eind december definitief vastgesteld.
Wat zijn de schenkregels voor 2025?
- Van ouders (gezamenlijk):
Naar verwachting mogen ouders in 2025 een bedrag tot €6.713 belastingvrij schenken. Dit bedrag kan eenmalig worden verhoogd, bijvoorbeeld bij een schenking voor een huis. - Van andere personen (zoals grootouders of vrienden):
In 2025 ligt de algemene vrijstelling waarschijnlijk rond de €2.418 per schenker. Dit bedrag mag jaarlijks belastingvrij worden geschonken.
Let op: deze bedragen zijn gebaseerd op de voorlopige cijfers voor 2025. De definitieve vrijstellingen worden aan het einde van 2024 vastgesteld en gelden vanaf 1 januari 2025.
Wil jij meer weten over het schenken van geld als ouders zijnde? Lees dan ook eens dit blog: Garant staan ouders hypotheek: hoe werkt het? Wist je trouwens al dat ook je grootouders je een financieel handje zouden kunnen helpen met een generatiehypotheek? Ontdek het hier!
Welke rente reken je voor een familiehypotheek?
De Belastingdienst eist dat de afgesproken rente bij een familiehypotheek ‘zakelijk’ is. Dit betekent dat de rente vergelijkbaar moet zijn met wat banken rekenen voor een soortgelijke hypotheek. In 2025 ligt de gemiddelde hypotheekrente, afhankelijk van de looptijd en de risicoklasse, rond de 4% tot 5%.
Belangrijke regel:
De afgesproken rente mag niet meer dan 25% afwijken van wat gangbaar is.
Laten we een voorbeeld nemen: Als banken een rente van 4% hanteren, mag de rente van je familiehypotheek tussen 3% en 5% liggen.
Is de rente te hoog? Dan kan de Belastingdienst de hypotheekrenteaftrek gedeeltelijk weigeren. Is de rente te laag? Dan kan de Belastingdienst dit zien als een schenking, met mogelijk schenkbelasting tot gevolg.
Hoe bepaal ik de looptijd van een familiehypotheek?
De looptijd van een familiehypotheek bepaalt hoe lang je doet over het terugbetalen van de lening en heeft direct invloed op je maandlasten.
Financiële draagkracht: Een kortere looptijd betekent hogere maandlasten, maar je bent sneller schuldenvrij. Een langere looptijd verlaagt de maandlasten, maar je betaalt over de gehele periode meer rente.
Fiscale regels: Voor hypotheekrenteaftrek is het belangrijk dat de lening binnen 30 jaar volledig wordt afgelost. Dit betekent dat de maximale looptijd voor renteaftrek 30 jaar is.
Leeftijd van de uitlener: Als de uitlener op leeftijd is, kan een kortere looptijd wenselijk zijn om ervoor te zorgen dat de lening binnen hun levensverwachting wordt terugbetaald.
Bespreek samen met de uitlener welke looptijd het beste past bij jullie beider financiële situaties en toekomstplannen. Het is verstandig om hierbij een financieel adviseur te betrekken om de consequenties goed in kaart te brengen.
Wat gebeurt er als ik de lening niet kan terugbetalen?
Het niet kunnen terugbetalen van een familiehypotheek kan zowel financiële als relationele gevolgen hebben. Het is daarom cruciaal om vooraf duidelijke afspraken te maken en mogelijke scenario’s te bespreken.
- Financiële impact voor de uitlener: De uitlener loopt het risico het geleende bedrag niet terug te krijgen, wat hun financiële situatie kan beïnvloeden.
- Relationele spanningen: Geldzaken kunnen leiden tot spanningen binnen de familie, vooral als er geen duidelijke afspraken zijn gemaakt.
Leg daarom afspraken vast over wat er gebeurt bij betalingsproblemen. Denk aan tijdelijke betalingspauzes of het aanpassen van de aflossingsvoorwaarden. Overweeg ook het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering of arbeidsongeschiktheidsverzekering. Deze kunnen helpen bij het aflossen van de lening in geval van overlijden of arbeidsongeschiktheid.
De familiehypotheek, iets voor jou?
Een familiehypotheek kan een geweldige oplossing zijn als je net dat extra beetje financiële ruimte nodig hebt om een huis te kopen. Het biedt flexibiliteit én kan voordeliger zijn dan een reguliere hypotheek.
Heb je een familielid dat bereid is om je een lening te verstrekken? Dat is fantastisch nieuws! Maar vergeet niet dat het belangrijk is om alles goed vast te leggen volgens de regels van de Belastingdienst. Denk aan:
- Een zakelijke rente.
- Een duidelijke overeenkomst met afspraken over aflossing en looptijd.
- Correcte registratie bij de Belastingdienst.
Bij doorKoen helpen we je graag om dit allemaal in kaart te brengen. Zo weet je zeker dat jouw familiehypotheek fiscaal correct en financieel voordelig is. Neem gerust contact met ons op voor een vrijblijvend adviesgesprek. Samen zorgen we ervoor dat jouw woondroom werkelijkheid wordt!
