Op dit moment zijn er ongeveer 3,2 miljoen ouderen in Nederland. Ben jij één van die senioren die met pensioen is of nog zo’n tien jaar tot de AOW moet en een seniorenhypotheek wil afsluiten? Tot voor kort was het vrij moeilijk voor senioren om een hypotheek af te sluiten, maar de mogelijkheden zijn nu uitgebreid.
Wat is een seniorenhypotheek?
Bij een seniorenhypotheek wordt er doorgaans naar je huidige inkomen gekeken of naar je toekomstige pensioeninkomen, dat vaak lager is dan het inkomen vóór je pensioen. Ook heb je maar dertig jaar recht op hypotheekrenteaftrek, waardoor de maandlasten omhooggaan. Er zijn een aantal voorwaarden waar je aan moet voldoen bij een hypotheek voor senioren. De voorwaarden en mogelijkheden lees je hieronder.
Strengere regels bij een seniorenhypotheek
De CHF-norm, ook wel de regels die bepalen hoeveel je mag lenen, zijn een aantal jaar geleden aangescherpt. De bank kijkt dan of je de lasten van een annuïteitenhypotheek gedurende dertig jaar kan dragen. Vooral senioren kunnen hierdoor minder lenen. Deze regels zijn ingesteld om te voorkomen dat woningbezitters onverantwoord lenen, maar gaat in werkelijkheid het doel voorbij. Er zijn op dit moment een aantal versoepelde regels omtrent een seniorenhypotheek door de mogelijkheden van de Nationale Hypotheek Garantie.
Een hypotheek voor senioren met NHG
We beginnen bij het begin, want wat is NHG? Dit staat voor de Nationale Hypotheek Garantie. Een hypotheek afsluiten met NHG heeft meerdere voordelen bij een seniorenhypotheek. Zo loop je onder andere minder risico. Als je je hypotheek niet meer kunt betalen en je moet je woning noodgedwongen verkopen, dan wordt een eventuele restschuld onder voorwaarden door NHG kwijtgescholden. Hierdoor heeft de geldverstrekker, maar ook jij meer zekerheid. De geldverstrekker geeft daarom een rentekorting als je een hypotheek met NHG afsluit.
Wil je een nieuw huis kopen met een seniorenhypotheek? Dan zijn er mogelijkheden dankzij de Nationale Hypotheek Garantie. De standaard manier van toetsten gaat ervan uit dat de hele hypotheeksom via een annuïteitenhypotheek wordt afgelost. Als je een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek hebt, zijn de werkelijke lasten eigenlijk lager dan het bedrag waarmee de standaardtoets rekent. Wanneer je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie afsluit, dan mag een geldverstrekker toetsen of jouw inkomen voldoende is om de werkelijke hypotheeklasten te dragen. Hieronder vind je de voorwaarden om in aanmerking te komen:
- De nieuwe maandlast moet lager zijn dan de maandlast van je huidige hypotheek.
- Je moet de rente voor minimaal 20 jaar vastzetten (afwijking is mogelijk).
- De koopsom van de nieuwe woning mag sinds 2019 niet meer dan € 290.000 zijn.
Andere inkomsten naast het (toekomstige) pensioeninkomen
Senioren kunnen vanwege het (toekomstige) pensioeninkomen meestal minder lenen. Wat moet je dan doen? Je kunt de bank vragen om rekening te houden met andere inkomstenbronnen bij het berekenen van de maximale seniorenhypotheek, zoals:
- Inkomen uit een eigen pensioenvoorziening, zoals een uitkerende lijfrenteverzekering of bankspaarrekening. Dit telt wél mee bij de nieuwe hypotheekaanvraag. Het kan wel verschil maken of dit inkomen al uitgekeerd wordt of dat het in de toekomst uitgekeerd wordt.
- Inkomen uit vrij vermogen, zoals spaargeld of beleggingen. Hier kun je 3% van optellen bij het inkomen dat meetelt voor je hypotheekaanvraag.
Wat kan doorKoen voor jou betekenen bij een seniorenhypotheek?
Ben je 57 jaar of ouder en wil je verhuizen naar bijvoorbeeld een kleinere woning? Dankzij de regels van het NHG is het voor senioren een stuk makkelijker om een seniorenhypotheek af te sluiten. Valt de koopsom van je nieuwe woning hoger uit dan het maximum gestelde bedrag? Geen paniek, want ook dan toetsen een aantal geldverstrekkers op werkelijke lasten en kun je in aanmerking komen voor een hypotheek. Ben je benieuwd wat voor jou mogelijk is? Vraag dan verblijvend advies aan bij doorKoen, de hypotheekadviseur in Amsterdam. Samen kijken we naar de mogelijkheden!
