Hoe werkt het afsluiten van een hypotheek bij een nieuwbouwwoning?

Het kopen van een nieuwbouwhuis verschilt van het kopen van een bestaande woning. Een nieuwbouwwoning moet vaak nog gebouwd worden. Wil jij graag een nieuwbouwwoning kopen? Dan zijn er een drietal factoren waarmee je rekening moet houden: je inkomen, je financiële verplichtingen en de marktwaarde van het huis. Benieuwd waar je nog meer rekening mee moet houden bij een hypotheek voor een nieuwbouwwoning? In dit artikel leggen we je het graag uit. 

De hypotheek voor een nieuwbouwwoning

In tegenstelling tot een bestaand huis, koop je een nieuwbouwwoning meestal vrij op naam (v.o.n.). Dat betekent dat je geen kosten voor de overdracht (kosten koper) betaald. Je betaald ook geen overdrachtsbelasting en de notaris- en kadasterkosten voor de overdracht zijn inbegrepen in de koopprijs. 

Wanneer je een hypotheek afsluit voor een nieuwbouwwoning zijn er een aantal hypotheekvoorwaarden die erg belangrijk zijn. Bijvoorbeeld hoe lang de offerte geldig is, of je meerwerk kunt meefinancieren en hoe hoog de vergoeding op het bouwdepot is. Als hypotheekadviseur houden wij hier uiteraard rekening mee. 

Waar moet je rekening mee houden bij het kopen van een nieuwbouwhuis?

Er zijn een aantal belangrijke zaken waar je rekening mee moet houden als je een hypotheek afsluit voor een nieuwbouwwoning. 

Zo duurt het bij een nieuwbouwwoning meestal langer dan een jaar om de woning te bouwen en op te leveren. Al die tijd heb je dan ook te maken met dubbele woonlasten. Ook bijkomende kosten voor het meerwerk, zoals het aanleggen van een tuin zijn kosten waar je rekening mee moet houden. 

Daarnaast worden nieuwbouwhuizen vaak in een nieuwe wijk gebouwd en daarom zijn nog niet alle voorzieningen aanwezig. Denk aan de bestrating, groenvoorziening, speeltuinen, scholen en winkels. 

Waar je ook rekening mee moet houden zijn gebreken die ontdekt kunnen worden door bij de oplevering een bouwkundige inspectie te laten uitvoeren. Je moet daarom ook altijd zorgen dat de aannemer is aangesloten bij een garantieregeling. 

Tot slot moet je rekening houden met het uitlopen van de bouw van de nieuwbouwwoning. De kosten die daarbij komen kijken, zoals de dubbele woonlasten, het meerwerk etc. kunnen worden meegenomen worden in de financieringsopzet van de hypotheek. Daar zullen wij dan ook altijd rekening mee houden. 

Hoeveel hypotheek kun je maximaal krijgen?

Zoals beschreven in de introductie van dit artikel zijn er een drietal factoren waarmee rekening gehouden moet worden, namelijk je inkomen, je financiële verplichtingen en de marktwaarde van het nieuwbouwhuis dat je wilt gaan kopen. 

Inkomen 

Je inkomen is leidend bij hoeveel hypotheek je maximaal kunt krijgen. Hoe hoger je inkomen, hoe meer lasten je kunt dragen. 

Financiële verplichtingen

Naast je maandelijkse inkomen zijn ook je maandelijkse financiële verplichtingen van invloed op hoeveel hypotheek je maximaal kunt krijgen. Heb je bijvoorbeeld een hoge studieschuld die nog moet worden afbetaald of heb je de mogelijkheid om rood te staan op de bank? Dan moet je er rekening mee houden dat je maximale hypotheek een stuk lager kan uitvallen. Andere voorbeelden van financiële verplichtingen zijn partneralimentatie en doorlopend krediet. 

Wil jij weten welke financiële verplichtingen invloed kunnen hebben op jouw maximale hypotheek? Neem dan contact met ons op. Dan kijken we samen naar jouw persoonlijke situatie. 

Marktwaarde

De laatste factor die invloed heeft op de maximale hypotheek voor een nieuwbouwwoning is de marktwaarde. De hypotheek bedraagt namelijk sinds 2018 op zijn hoogst 100 procent van de woningwaarde. Als de nieuwbouwwoning die jij op het oog hebt een waarde heeft van €500.000, dan is jouw maximale hypotheek €500.000. Ook als je op basis van je inkomen meer kan lenen. Ben je van plan energiebesparende maatregelen toe te passen op het nieuwbouwhuis, dan gelden er ruimere regels. 

Als de marktwaarde van een nieuwbouwhuis nog niet bestaat wordt deze doorgaans bepaald door: koop-/aanneemsom (inclusief grond) + meerwerk + renteverlies tijdens de bouw. 

  • Koop-/aanneemsom

Als je een nieuwbouwwoning koopt, onderteken je een koop-/aanneemsomovereenkomst. Je koopt dan de grond en sluit een deal met de aannemer dat de woning volgens het plan gebouwd gaat worden. De koop-/aanneemsom betaal je aan de aannemer. Dit bedrag wordt vervolgens meegenomen in de marktwaarde. 

  • Meerwerk

Bij nieuwbouw krijg je te maken met meerwerk. Dit zijn extra werkzaamheden (naast het standaard bouwplan) om het huis naar jouw wensen in de richten. Hierbij kun je bijvoorbeeld denken aan het plaatsen van een extra muur, extra stopcontacten, een dakraam of extra lichtpunten. Dit extra werk kost natuurlijk geld. Een voordeel: alles wat je besteedt aan meerwerk, wordt opgeteld bij de marktwaarde van de woning en kan meegefinancierd worden in de hypotheek. 

Let op: als het meerwerk meer dan 20 procent van de koop-/aanneemsom is, eist een geldverstrekker soms een taxatie van het huis om de marktwaarde te bepalen. 

  • Renteverlies tijdens de bouw 

Bij het bepalen van de marktwaarde moet je ook rekening houden met renteverlies tijdens de bouw. Dit is het verschil tussen de rente die je aan je hypotheekverstrekker betaalt en de rente die je ontvangt op je bouwdepot. Op deze kosten komen we later terug. 

Waarom je dit bedrag meefinanciert? Om je dubbele woonlasten te dekken. Je begint namelijk al met betalen zodra je langs de notaris bent geweest. 

Tips voor aspirant kopers bij de koop van een nieuwbouwwoning

Heb jij je pijlen gericht op een nieuwbouwhuis? Zorg dan dat je goed voorbereid bent voordat je het avontuur aangaat. Als je van tevoren weet wat je aankunt wat financiële middelen betreft dan kom je vaak eerder in aanmerking voor een nieuwbouwwoning. Het allerbelangrijkste is dus om vooraf naar een adviseur te gaan om te kijken of je genoeg hypotheek kunt krijgen om de woning te kunnen financieren. Doe dit dus niet achteraf als je al geloot bent voor de woning. 

De voordelen van een nieuwbouwwoning

  • Bij een nieuwbouwwoning heb je in de eerste jaren nauwelijks onderhoudskosten, denk bijvoorbeeld aan schilderwerk. 
  • Een nieuwbouwwoning is geheel naar eigen smaak in te richten. 
  • Je kunt de tuin zelf ontwerpen. Neem je een vijver? Of ga je toch voor die overkapping?
  • De isolatie is helemaal van deze tijd. Je woont daardoor een stuk zuiniger. 

De kosten van een nieuwbouwwoning 

Een nieuwbouwwoning is niet per definitie goedkoper dan bestaande bouw. Je betaald bijvoorbeeld geen kosten koper of makelaars- en taxatiekosten. Maar er zijn andere kosten die je juist wel betaalt bij een nieuwbouwhuis waar je bij bestaande bouw niet aan hoeft te denken. We lichten het hieronder kort toe. 

Bouwrente

Bouwrente is geld ter compensatie van de voorfinanciering van de aannemer. De aannemer heeft namelijk vaak al een aantal investeringen gedaan voor de bouw van het huis. Denk bijvoorbeeld aan het kopen en bouwrijp maken van de grond. Over het voorgefinancierde geld loopt de aannemer rentevergoeding mis, waardoor hij jou ter compensatie om een bedrag kan vragen. 

Bouwdepot 

Als de hypotheek rond is, wordt het hypotheekbedrag gestort op een speciale rekening waaruit de aannemer betaald wordt: het bouwdepot. Over dit bedrag ontvang jij een rentevergoeding. Tegelijkertijd start jij met het betalen van de rente over de afgesloten hypotheek. 

Renteverlies tijdens de bouw

Door de rentevergoeding die je krijgt voor je bouwdepot, betaal je per saldo in het begin weinig rente. Naarmate de bouw vordert, wordt het bouwdepot steeds kleiner en ontvang je dus minder vergoeding. Het bedrag dat je maandelijks betaald loopt dus op. Het verschil tussen deze twee bedragen noemt men ‘renteverlies tijdens bouw’. 

Nieuwbouw hypotheek afsluiten?

Bij het kopen van een nieuwbouwwoning komen aardig wat zaken kijken. Wij begrijpen dat al deze informatie ingewikkeld kan zijn. Gelukkig zijn hypotheken ons dagelijkse werk. Laat je daarom adviseren doorKoen, dan duiken we samen in de mogelijkheden voor jouw persoonlijke situatie. Zo weet je zeker dat alles goed geregeld is en kom je niet voor verrassingen te staan. Kunnen wij je helpen met het kopen van een nieuwbouwwoning? Neem contact met ons op voor een vrijblijvend eerste gesprek!

Vorige

Volgende