Over de financiering van een 50 plus hypotheek zijn veel onduidelijkheden. Dit betreft de groep mensen die over ongeveer tien jaar de officiële AOW-ingangsdatum bereikt. Welke problemen komt men met een 50 plus hypotheek tegen en wat zijn de opties op dit moment? Je leest het hieronder.
Maximale hypotheek bij een 50 plus hypotheek
Allereerst kijken hypotheekverstrekkers naar het verwachte pensioeninkomen om jouw maximale hypotheek te berekenen. Als je als 50-plusser een hypotheek gaat aanvragen, dan zal de einddatum bijna altijd na je pensioenleeftijd liggen.
In gevallen waarbij het toekomstige pensioeninkomen niet voldoende is, kan de bank extra zekerheden willen bij een 50 plus hypotheek. Denk aan een grotere aflossing ten tijde van wanneer je nog wel werkt. Hierdoor zullen de kosten bij het ingaan van het pensioen weer lager liggen.
Overwaarde
Veel 50-plussers wonen nog in het huis waar zij hun kinderen hebben opgegroeid. Vaak is er veel geld in het huis geïnvesteerd, waardoor de woning een behoorlijke overwaarde heeft. Deze overwaarde wordt niet meegeteld bij een nieuwe 50 plus hypotheek. Hierom wordt er naar het inkomen gekeken.
Wanneer je pensioeninkomen lager is dan toen je werkte, kan je in een lager belastingtarief vallen. Het kan zo zijn dat de hypotheekrente hierdoor lager wordt. Dan betaal je dus netto meer voor het hebben van dezelfde hypotheek. Dit wordt meegekomen in de berekening van een nieuwe hypotheek.
Een aflossingsvrije hypotheek 50 plus
Een tijd geleden was de aflossingsvrije hypotheek een van de meest gangbare hypotheekvormen. Maar wat houdt deze hypotheekvorm in? Men betaalt dan alleen rente, wat de maandlasten relatief laag maken. Deze rente is gedurende dertig jaar aftrekbaar. Voor 50-plussers geldt vaak dat zij nog maar een paar jaar van deze renteaftrek gebruik kunnen maken. De lastenvervolging na de renteaftrek in combinatie met strengere hypotheekvoorwaarden maakt een hypotheek voor 50 plus soms lastig.
Bij een aflossingsvrije hypotheek 50 plus staat aan het eind van de looptijd nog een lening open. Deze moet uiteraard terugbetaald worden. Wanneer de waarde niet volledig wordt terugbetaald, dan spreek je van een restschuld.
Verplichte overlijdensrisicoverzekering bij een hypotheek 50 plus
De bank wil altijd een bepaalde zekerheid hebben dat het geld uiteindelijk weer terugkomt. Hierom is het verplicht om een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten bij het aangaan van een (nieuwe) hypotheek 50 plus.
Deze verzekering wordt dan uitbetaald als je voor een bepaalde datum zou komen te overlijden. Op die manier kan de nabestaande direct een deel van de hypotheek aflossen en toch in het huis blijven wonen. En het nadeel? Hoe ouder je wordt tijdens zo’n verzekering, hoe duurder het wordt. De eindleeftijd van een overlijdensrisicoverzekering ligt tussen de 75 en 80 jaar. Hierom kun je tot maximaal 72 jaar een verzekering afsluiten voor je hypotheek 50 plus.
De Nationale Hypotheek Garantie
Het klinkt waarschijnlijk bijna alsof het onmogelijk is om een hypotheek als 50-plusser af te sluiten, maar dit is in werkelijkheid niet zo. Zo is er nu de optie om een hypotheek af te sluiten met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). De standaard manier van toetsten gaat ervan uit dat de hele hypotheeksom via een annuïteitenhypotheek wordt afgelost. Als je een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek hebt, zijn de werkelijke lasten eigenlijk lager dan het bedrag waarmee de standaardtoets rekent. Wanneer je een hypotheek met de Nationale Hypotheek Garantie afsluit, dan mag een geldverstrekker toetsen of jouw inkomen voldoende is om de werkelijke hypotheeklasten te dragen.
Wil je meer weten over NHG en wat de voorwaarden zijn? Dat lees je in de blog over de hypotheek voor senioren.
Wat kan doorKoen voor jouw betekenen?
Wil je een nieuwe hypotheek 50 plus aansluiten, maar wil je eerst nog wat advies? doorKoen, de hypotheekadviseur in Amsterdam, kan je hierbij helpen. Samen kijken we naar de mogelijkheden.
